Historia de la primera tarjeta de crédito
Agosto 28, 2008
Luego de buscar un poco me crucé con la primera tarjeta de crédito y la historia detrás de ella. Pensé que podría llegar a ser un post interesante por lo que tomé un poco de información de esta interesante lección. A principios del siglo 20, la gente tenía que pagar en efectivo por la mayoría de los productos y servicios. Aunque a principios del siglo se vió un incremento en las cuentas de crédito de tiendas individuales, una tarjeta de crédito que podía ser usada en más de una tienda no fue inventada hasta 1950. Todo comenzó cuando Frank X. McNamara y dos de sus amigos fueron de compras a un supermercado.
En 1949, Frank X. McNamara, líder de la “Hamilton Credit Corporation”, fue a comer con Alfred Bloomingdale, un gran amigo de McNamara y nieto del fundador de la tienda de “Bloomingdale”, y Ralph Sneider, el abogado de McNamara. Los tres hombres estaban comiendo en “Major’s Cabin Grill”, un restaurant famoso de New York ubicado al lado del edificio “Empire State”, para discutir sobre el problema de un cliente de la “Hamilton Credit Corporation”.
El problema era que uno de los clientes de McNamara pidió prestado algo de dinero y no podía pagarlo por sus problemas financieros. Este cliente en particular se había metido en problemas anteriormente cuando les dio el número de sus tarjetas (disponibles para algunas tiendas individuales y estaciones de servicio) a sus vecinos pobres quienes necesitaban algunas cosas en una emergencia. Por este servicio, el hombre les pidió a sus vecinos que le paguen el costo total de la compra original más un dinero extra. Desafortunadamente para el hombre, muchos de sus vecinos no pudieron pagarle a corto plazo y quedó forzado a pedir dinero en la Hamilton Credit Corporation.
Al final de la cena con sus dos amigos, McNamara buscó su billetera en el bolsillo para pagar la comida (en efectivo). Quedó shockeado cuando descubrió que se había olvidado la billetera, se sentía que no tenía libertad financiera. Para su vergüenza, tuvo que llamar a su esposa para que le lleve algo de dinero. McNamara juró que esto nunca iba a volver a suceder. Fusionando los dos conceptos de esa cena, los prestamos sin fraude de las tarjetas de crédito y el no tener dinero en efectivo para pagar la comida, a McNamara se le ocurrió una nueva idea -una tarjeta de crédito que pueda ser usada en localidades múltiples. Lo que era completamente nuevo en este concepto era que iba a haber un intermediario entre las empresas y sus clientes.
Desafortunadamente, la gente tenía que llevar varias de estas tarjetas cada vez que se iban de shopping. McNamara tuvo la idea de que haya una única tarjeta de crédito. McNamara discutió esta idea con Bloomingdale y con Sneider, entre los tres juntaron algo de dinero y crearon una empresa en 1950 a la que llamaron “Diners Club”.
El Diners Club iba a actuar como intermediario. En lugar de empresas individuales que ofrezcan créditos a sus propios clientes (los cuales iban a tener que pagar más tarde), el Diners Club tenía como objetivo ofrecer créditos a personas para varias empresas (luego, iba a cobrarle a los clientes y pagarle a las empresas).
Anteriormente, las empresas hacían dinero con sus tarjetas de crédito a través de las cuales se aseguraban que los clientes compren en su tienda en particular y gracias a esto mantenían altos niveles de ventas. Sin embargo, el Diners Club necesitaba una forma diferente de hacer dinero dado que ellos no vendían nada. Para obtener un beneficio sin cobrar intereses (el interés en las tarjetas de crédito llegó mucho mas tarde), las empresas que aceptaban a la tarjeta de crédito del Diners Club cobraban un cargo del 7 por ciento por cada transacción mientras que los que solicitaban la tarjeta tenían que pagar una cuota anual de $3 dólares (comenzó en 1951).
La nueva empresa de crédito de McNamara estaba orientada hacia los vendedores. Dado que los vendedores también necesitaban cenar (de ahí el nuevo nombre de la empresa) en varios restaurantes para entretener a sus clientes, el Diners Club necesitaban convencer a una gran cantidad de restaurantes para que acepten a las nuevas tarjetas de crédito y también necesitaban convencer a los vendedores a que se suscriban.
La primer tarjeta de crédito del Diners Club se repartió en 1950 a 200 personas (la mayoría eran amigos y conocidos de McNamara) y aceptada por 14 restaurantes en Nueva York. Las tarjetas no eran de plástico, sino que estaban hechas de una especie de papel con los lugares que la aceptaban impresos en la parte de atrás. Sin embargo, el concepto de la tarjeta creció y, a finales de 1950, 20.000 personas estaban usando la tarjeta de crédito del Diners Club.
Cosas que no necesito: como postergar las compras innecesarias
Agosto 27, 2008
Cada vez que sientas la necesidad de comprar algo que realmente no necesites, sea un gasto para la casa o para ti mismo, escríbelo en una lista. Eventualmente comenzarás a notar cuán larga es la lista y cuán bien te está yendo sin cualquiera de esas cosas que deseabas comprar.
A veces compramos compulsivamente. Si logramos postergar ese impulso inicial de comprar, al menos por unos días, veremos como ese impulso intepestivo se va diluyendo hasta agotarse. Si luego de que eso pase igualmente quieres comprar eso que querias comprar, estonces es porque verdaderamente lo necesitas. Este consejo te evitará muchos problemas financieros y te ayudará en tu planificación financiera.
El dinero gratis que provee el gobierno a través de subvenciones
Agosto 15, 2008
Todos conocemos los comerciales de media noche con el chico loco que vende un libro para acceder a la lista de dinero gratis que es repartida por el gobierno. Mientras que él hace un buen trabajo creando mucha publicidad, esto es, sin embargo, verdadero. El gobierno federal americano es la entidad central que provee acceso a aproximadamente 100 billones de dólares en un fondo que es regalado cada año.
Este dinero que vos, quien paga impuestos, le das al gobierno, es relocalizado en programas específicos. Una parte es para ayudar a establecer una empresa, otra parte es para ayudar a que la gente salga de las deudas, otra para la educación, etc. Por cualquier motivo que puedas pensar en lo que se pueda gastar el dinero, el gobierno tiene una subvención disponible para ello.
Desafortunadamente, acceder a este dinero no es la parte difícil. El gobierno está sentado sobre el dinero esperando a que alguien se lo pida. El problema está en que la mayoría de las personas no sabe de estos programas de subvención ni saben cómo dar el primer paso para acceder a los mismos. Si lo hacen, asumen que las subvenciones son solo dadas a los pobres y a los desfavorecidos, lo que es un gran malentendido.
Desde que se dio a conocer que el gobierno regala este dinero cada año, le están dando menos a las personas que están poco calificadas para el mismo. La situación de los programas de dinero gratis sobre publicitados y sobre utilizados da la oportunidad a la gente de saber que el dinero existe y que puede reclamarlo.
De hecho, no hay límite de veces en las que te puedes anotar para una subvención y está sea aprobada. Un ciudadano que paga impuestos puede obtener una subvención educacional y al mismo tiempo recibir una subvención para comenzar un negocio.
Es lamentable que casi medio billón de dólares sea regalado cada año, y la mayoría de las personas no saben de ello. Como un pagador de impuestos, temes el derecho de reclamar por este dinero y usarlo para mejoras personales en tu vida.
25 reglas de inversiones en acciones de Jim Cramer
Agosto 13, 2008
1. Manténgase Diversificado. Cramer recomienda por no tener más de un 20% de su cartera en cualquier sector y evitar tener dos acciones o sectores de un mismo tipo a toda costa. Recordó que los inversores perdiendo fortunas en el pasado cuando se hundió todo su dinero invertidos en los sectores calientes del momento como «dot.com», telecomunicaciones o comercializadoras de energía como Enron.
2. Comprar y vender lentamente. “Nunca comprar o vender una posición de una sola vez”, dijo. En cambio, comprar en una posición lentamente, aprovechando la debilidad, y tomar beneficios en el camino.
3. La primera pérdida es la mejor. “Si tu tesis de inversión sobre una acción sufre una variación, acepta la pérdida y vende. No permitas que lo que era una compra de trading se convierta en una inversión al tener miedo a vender. Si la razón por la que compraste una acción ya no es válida, tienes que vender.
4. Los Dividendos limitan las pérdidas. Busca acciones que año tras año incrementen su nivel de dividendos. Si la rentabilidad por dividendo de una acción aumenta sin duda atraerá a nuevos inversores lo que limitará el riesgo de caídas en el precio de la acción. Solo hay que preguntarse “¿Es seguro el dividendo?”.
5. Siempre es bueno tener algo de dinero. Los Inversores profesionales siempre tienen dinero en mano. El efectivo es una herramienta que debe utilizarse para adquirir empresas de alta calidad después de una debacle en el mercado.
6. No tengas demasiadas acciones de alta volatilidad en la cartera. Una cartera con más de una acción de alta volatilidad empieza a ser una cartera que no está correctamente diversificada. Se honesto contigo mismo y preguntate si serás capaz de soportar movimientos salvajes en la cotización de una acción antes de comprarla.
7. Sepa lo que posee. Conocer bien a una compañía permite saber diferenciar de una compañía con riesgo de bancarrota de una acción cuya cotización se está desmplomando y permite evitar las ventas de pánico.
8. No poseas acciones de bajo precio. Las acciones no caen a niveles de los 2-3 dólares la acción porque lo estén haciendo precisamente bien. Especular con las acciones de bajo precio puede destruir tu cartera.
9. Malas prácticas contables. Vende inmediatamente ante noticias sobre malas prácticas o errores contables en una compañía y no vuelvas a comprar hasta que estén completamente resueltos.
10. Ante una caída de los beneficios de una compañía, mantente alejado de ella al menos 6 meses. Se suele tarda al menos seis meses para que una empresa que ha tenido una fuerte caída de los beneficios trimestrales vuelva a la senda del crecimiento.
11. Cuando tu broker deja de hablar de una acción, es el momento de vender. El silencio no es oro cuando se trata de acciones.
12. Después de un fuerte incremento de las cotizaciones es momento para ponderse a la defensiva. Verifica si el mercado está sobrevendido o sobrecomprado.
13. Si la tasa de rentabilidad por dividendo de una acción es el doble que el rendimiento de las letras del tesoro, vende. Los dividendos que llegan a ese nivel debería ser una señal de advertencia de que el rendimiento puede estar en peligro.
14. Si una empresa tiene un nuevo CEO, mantente alejado. Los nuevos Directores Generales necesitan tiempo para asentarse y desarrollar un plan.
15. Nunca conviertas una compra de trading en una inversión. Si compraste una acción fijándote enun catalizador, vende cuando el catalizador cambie o desaparezca.
16. Nunca vendas una opción “Call” o “Put”. Vender una opción “Put” limita tu ganancia, sin dejar de exponer a toda la caída.
17. Nunca uses el márgen. La compra de acciones a margen es muy peligrosa.
18. Nunca compres una acción en su máximo histórico. En lugar de ello, es mejor esperar a que corriga un 5% a 8% antes de empezar a comprar.
19. Jugar con el dinero en casa. Coga el dinero de la mesa cuando las acciones suban, hasta que haya recuperado su inversión inicial, a partir de aí no importa tanto lo que suceda después.
20. Mantenga su cabeza fría. Cuando llegan los tiempos difíciles, puede ser correcto vender y esperar. Siempre se puede comprar de nuevo más tarde a precios más bajos.
21. Contribuir a cuentas de jubilación a lo largo del año. No invertir en el plan de jubilación sólo en un momento sino realizar aportaciones periódicas e invertir más cuando el mercado está cayendo.
22. Los fondos de inversión debe ser diversificados. Si tiene dinero varios fondos , asegúrese de que no todos invierten en el mismo tipo de acciones y o activos.
23. Invertir a la defensiva es fundamental en mercados volátiles. No espere a que las acciones se recuperen. Las malas acciones es muy probable que aún caígan mucho más.
24. Invertir en acciones con programas de recompra de acciones. Las empresas que recomprar sus propias acciones ofrecen un cojín para los inversores, ayudando a limitar el riesgo.
25. No deje de mirar a su estado de cuenta mensual. Si no revisas tu estado de cuentas mensual, no sabrás cómo de mal están las cosas.
¿Warren Buffet invirtiendo en Wachovia?
Agosto 13, 2008
Nos llegó el rumor de que Buffet está haciendo una inversión en Wachovia. Esto trae una reacción mixta –yo empecé a invertir cuando Wachovia cayó a u$s40/acción–, ahora está en menos de u$s17 por acción y Warren Buffet podría hacer que empiecen a subir. Esto me muestra que todavía me falta mucho por aprender, pude haber estado en el camino correcto, pero muy muy prematuro. Está claro que subestimé el impacto a las ganancias futuras que la recapitalización y la crisis de la hipoteca podrían llegar a tener. Sin embargo, me da un poco de esperanza de que no estoy completamente fuera de mi carrera de inversor.
Un recordatorio de cuanto nos cuestan las cosas
Agosto 7, 2008
Siempre me describí a mi mismo como un hombre no materialista; después de todo estoy orgulloso de mi mismo de vivir en casa y evitar comprar “cosas” lo más que pueda. Esto me ayuda a ahorrar e invertir más dinero de mis ingresos.
Sin embargo, me di cuenta de cuantas “cosas” tengo actualmente desde que estoy ocupado en mis tareas. Estoy pagando por una unidad de almacenamiento para guardar mis “cosas” mantras alquilamos nuestra casa y junté mis “cosas” con las de mi mujer.
Estas “cosas” me están costando más de lo que me imaginé – no solo tuve que pagar para comprar estas cosas que no sirven para nada, sino que también ahora tengo que pagar para guardarlas. Cuando regresemos a los Estados Unidos vamos a tener que comprar una casa lo suficientemente grande para guardar todas estas cosas.
Tengo que deshacerme de la mayor cantidad de cosas que pueda. Esto iba a ocurrir desde que me casé y tuvimos la necesidad de ordenar nuestros artículos para averiguar que era lo que podíamos deshacernos. Por supuesto, mis “cosas” no son tan lindas como las “cosas” de mi mujer. Cuanto menos cosas tengamos, vamos a poder comprar una casa más chica y sentirnos más espaciosos.
Los gastos de una casa tipo
Agosto 5, 2008
Entiendo que revelar nuestro patrimonio neto no es suficiente para explicar en detalle nuestra situación financiera. Nuestra falencia para adminitrar el dinero se nota. Esta es la causa por la que no compartimos nuestros respectivos salarios, ocupaciones, empleados y localización geográfica. Además, no estoy aquí para ser más que vos. Cualquiera podría ganar más que yo, ahorrar más que yo o gastar menos que yo. Solo estoy tratando de realizar un seguimiento de nuestro progreso, y también trato contantemente de hacer mejor a nuestra situación cada día. La idea es mejorar nuestra situación financiera.
Creo que realizar un seguimiento de los gastos es una buena idea para todos, especialmente para planificar el futuro, por lo que debo compartir lo que descubrí. Por otro lado, ya mencioné anteriormente que nuestro objetivo para un “fondo de emergencia” es 6 meses de gastos o $30,000. ¿Esto significa que mi esposa y yo gastamos $5,000 por mes? ¿Cómo? Aquí está el reporte (y no hay vicios):
Vivienda: Gastamos $3,500 al mes de vivienda, el 70% de los gastos totales mensuales. (Esto no es lo mismo que el 70% de los ingresos!). Esto incluye a todo lo principal, a los impuestos y al seguro. Sí, es demasiado caro. El precio medio de una casa en nuestra zona es de $500,000, por lo que no pienses que vivimos en una gran finca de 5,000 metros cuadrados. Al mismo tiempo, los ingresos aquí también son un poco más altos, especialmente en ciertos campos. Debido a que los gastos de vivienda solo ocupan el 70% de los gastos, hice otro reporte de los gastos que no son de vivienda:
Comida: $450 al mes incluyendo todos los alimentos y las veces que vamos a comer afuera. Acá es donde la “gordura” entra en nuestros gastos, y lo sabemos. Amamos la comida y hacemos lo posible para “gastar conscientemente” y disfrutar cada dólar que invertimos en este placer. Estoy de acuerdo con hacer comidas simples en casa, pero yo sigo yendo a comer afuera cuando quiero comer ciertas comidas como una autentica pizza o unos tamales envueltos hechos a mano.
Seguro de vida y otros: $200 al mes incluyendo a los 2 autos y el seguro de responsabilidad civil. Nuestra franquicia es de $1,000 para mantener los costos bajos, pero nuestros límites de responsabilidad son altos ($250,000/$500,000) debido a los requerimientos de la política civil.
Utilidades: $200 al mes incluyendo la electricidad, gas y agua.
Combustible: $200 al mes.
TV por Cable + Internet: $80 al mes.
Celulares: $75 al mes por dos líneas.
Regalos: $100 al mes. Esto podría ser algo único para nosotros, pero debido a los grandes eventos familiares que tenemos, como los cumpleaños, graduaciones, bodas, etc, siempre nos terminan costando $100 al mes.
Otros: $200 al mes en donde se incluyen las otras categorías más chicas, como la ropa, entretenimiento y gastos de mascotas.
Esto termina en el total de $5,005 al mes. $3,500 para la vivienda, $1,505 para todo lo demás. El seguro de salud está incluido en nuestros salarios. Los gastos no mensuales como los proyectos de decoración de hogar, viajes, caridad, compras de autos o emergencias médicas no están incluidos. Ahora, si lees esta información, combínala con las actualizaciones de tu patrimonio neto; una persona motivada debería ser capaz de revertir la situación actual de sus ingresos y de la tasa de ahorro. Ahora, podes proceder a comprarlo contigo y, en consecuencia, juzgarme.
Registrando con sumo detalle nuestros movimientos de dinero
Agosto 4, 2008
Si eres del tipo responsable que hace el balance de su chequera para administrar su dinero, puedes intentar escribir en cada compra hasta el último dólar gastado para crear un paragolpes invisible alrededor de tu cuenta. O realiza tus movimientos de dinero a través de la Internet, de esta manera será más difícil engañarte a ti mismo con el balance.
Al registrar con gran detalle los movimiento de tu cuenta, podrás comenzar a realizar un control pormenotirzado de tus gastos y movimiento. Recuerda que, como dice el dicho, el ahorro es la base de la fortuna.
Fijándonos una espera para las compras compulsivas
Agosto 2, 2008
Casi todos saben cuánto arrepentimiento se siente el día después de una compra costosa y poco útil. Para minimizar las necesidades reales del impulso consumista, sea con tarjeta de crédito u otro medio, habitúate a usar un sistema como “La regla de los 30 días”, según la cual debes realizar una lista con las cosas que deseas comprar y no deberás comprar nada hasta que hayan pasado 30 días; o “La regla de los $100”, que dice que debes esperar un día entero para gastar más de $100 en algo que no te resulta realmente necesario. No se aconseja utilizar estas reglas para comprar casas, autos o electrodomésticos, pero sirven para probar que luego de liberar la mente frente a la necesidad de consumo uno se da cuenta cuan poca falta le hace realmente aquel objeto que deseaba comprar impulsivamente.
