Otra figura muy utilizada es el ingreso neto del banco. Es importante distinguir los ingresos con intereses a los ingresos sin intereses. En un mercado de crédito abierto y sofisticado, el ingreso de los diferenciales de los intereses debería ser mínimo y reflejar el riesgo, además de ser componente razonable del ingreso del banco. Pero en muchos países (Japón, Rusia) el gobierno subsidia los bancos restándoles dinero de forma barata (a través del Banco Central o a través de bonos). Los bancos luego proceden a prestar estos fondos baratos a cuotas exorbitantes a sus consumidores, ganando así enormes intereses. En muchos países, los ingresos de las garantías del gobierno no tienen impuestos, lo que representa otro tipo de subsidio. Un subsidio alto que venga de un interés es una señal de debilidad, no de salud, ya que hoy existe y mañana no. El indicador preferencial debería ser el ingreso de las operaciones (cuotas, comisiones y demás cargos adicionales).

Aquí hay algunos índices que se deben observar. Una pregunta relevante es si el banco está acreditado por agencias bancarias internacionales. Estas acreditaciones requieren capitales regulados y otros indicadores. Para lograr esto, el banco no requiere mucho, y si no lo tiene, debería ser visto como peligroso.

El regreso de la equidad del banco es el ingreso neto dividido por su equidad promedio. El regreso del los activos del banco es el ingreso neto dividido por sus activos promedio. El capital dividido por los activos de peso de riesgo del banco forma la adecuación del capital. La mayoría de los bancos siguen las provisiones puestas por el convenio Basel impuesto por el Comité Basel de supervisión bancaria (también conocido como G10). Esto puede generar problemas porque este acuerdo está equiparado para poder lidiar con los riesgos asociados a los mercados emergentes, donde las tasas comunes son de 33% y más. Finalmente, existe el índice de activos totales. Pero estos índices no curan todo. Pueden ser manipulados y distorsionados. Es verdad que es mejor tener ciertos índices altos y otros bajos. Los índices altos son indicadores de la fuerza verdadera de un banco, sus reservas y provisiones, y de eso se deduce su habilidad de expandirse en el negocio. Un banco fuerte también puede participar de varios programas, ofrecimientos y subastas del banco central o del ministerio de finanzas. Mientras mayor parte de las ganancias del banco sean retenidas en la institución y no sean distribuidas como ganancias a sus accionistas, mayores serán estos índices y mayor será la posibilidad de afrontar riesgos de crédito.

Igual, estos índices deberían ser tomados con pinzas. Ni siquiera el margen de ganancias de un banco (el índice de ingreso neto a ingreso total) o su coeficiente de utilización de activos (el índice de ingresos activos promedio) son cifras de las que se debería depender. Pueden ser el resultado de subsidios escondidos por el Gobierno y por fallos en el gerenciamiento o en el cálculo de los riesgos de créditos.

Un banco puede pedir prestado dinero barato del banco central (o pagar bajos intereses a sus ahorristas) e invertirlo en bonos seguros del mercado, ganando así un ingreso en intereses mucho más grande de los bonos. El resultado: un aumento del ingreso y la ganancia del banco debido a una operación no productiva y de corto plazo. De otra manera, el gerenciamiento del banco puede malinterpretar la cantidad de préstamos malos de los libros bancarios. Los informes financieros de los bancos generalmente reflejan la visión del gerenciamiento del negocio. Y esta puede ser una guía pobre.

En la página de resultados financieros principales de los libros de un banco, se debería prestar especial atención a las provisiones por las devaluaciones de las garantías y de la diferencia ignorada del tipo de cambio. Esto es especialmente cierto si el banco mantiene parte de sus activos (en la forma de préstamos o inversiones) y la equidad está invertida en garantías o en instrumentos de denominación extranjera.

Separadamente, un banco puede estar cambiando por su propia posición (el Nostro), su tarea como hacedor del mercado o como corredor. La ganancia (o pérdida) en el mercadeo de garantías debe ser descontada porque es conjetural e incidental a las actividades principales del banco: los depósitos y los préstamos.

La mayoría de los bancos deposita parte de sus activos en otros bancos. Esto se considera una manera normal de diseminar el riesgo. Pero en economías muy volátiles con sectores financieros poco desarrollados y enfermos, todas las instituciones del sector se moverán en manada (un mercado altamente correlacionado). Los depósitos cruzados entre los bancos sólo sirven para aumentar el riesgo del banco depositante (como ha demostrado el episodio del Toko Bank en Rusia y la crisis bancaria en Korea del Sur).

Más cerca del final están los gastos operativos del banco: salarios, depreciación de activos fijos o de capital (propiedades y equipos) y gastos administrativos. La regla básica es: mientras más altos sean estos gastos, más débil es el banco. El gran historiador Toynbee una vez dijo que una gran civilización colapsa inmediatamente luego de que legan los edificios más impresionantes. Esto no se aplica para los bancos. Si ve un banco involucrado en la construcción de diferentes sedes, aléjese de él.

Los bancos son árbitros de riesgos. Viven de la diferencia entre pasivos y activos. En su punto culminante de habilidad, tratan de desconfiar de los mercados y de reducir los errores asumiendo parte del riesgo y ocupándose del gerenciamiento de los portafolios. Para esto cobran tarifas y comisiones, intereses y ganancias, y esto constituye su fuente de ingreso.

Si se ingresa cualquier experto al sistema del banco, será un diferenciador de riesgos. Los bancos deben poder adecuar los activos y controlar los riesgos. Se les requiere que implementen mecanismos para valorar los créditos (modelos de análisis y valor del riesgo de los créditos), sistemas de información eficientes y exclusivos y que implementen las pólizas y procedimientos de préstamos pertinentes.

Sólo en caso de que hallan mal interpretado los riesgos del mercado y que se hayan convertido en créditos riesgosos (algo que pasa muy raramente), los bancos deben separar grandes sumas de dinero que puedan contrarrestar los préstamos que sean incobrables o los activos vacíos. Estas son las reservas para los préstamos perdidos y provisiones. Los préstamos deben ser constantemente monitoreados, reclasificados y los cargos deben hacerse hacia aquello que no cumplan sus reglas. Si encuentra un banco sin reclasificaciones, cargos o reencuentros; entonces el banco está advirtiendo o no está tomando el negocio muy en serio, o tiene un muy pobre gerenciamiento. Lo que se debe mirar es la cantidad de provisiones para préstamos perdidos en porcentaje con los préstamos sobresalientes. Luego deben ser comparados los préstamos que no funcionan con los préstamos extraordinarios. Si las dos figuras son negativas, entonces alguien está engañándolo o el gerenciamiento es incompetente. La primera cosa que los nuevos dueños de un banco hacen es mejorar la calidad de los activos (lo que es una manera educada de decir de que se están deshaciendo de los préstamos malos y vacíos, declarándolos o haciéndose cargo). Hacen esto clasificando los préstamos. La mayoría de los bancos centrales del mundo tiene regulaciones para la clasificación de préstamos y, si se aplican, puede generar un escudo que hace que el gerenciamiento sea más eficiente.

En algunos países, el Banco Central (o el supervisor de los bancos) fuerza a algunos bancos a separar cantidades de dinero para poder contrarrestar las categorías de mucho riesgo y los créditos, sin importar qué tan bien les vaya. Éste debería ser, por lejos, el método preferido.

Los bancos son instituciones donde los milagros ocurren con regularidad. Raramente le confiamos nuestro dinero a otro organismo que no sea un banco. A pesar de poseer una historia poblada de falta de gerenciamiento, corrupción, promesas falsas y representaciones, desilusiones e inconsistencia de actitudes; los bancos todavía reciben el dinero de la gente. En parte, se debe a que los números dan una sensación de seguridad. El término de moda hoy en día es “riesgo moral”. Las garantías implícitas en el Estado y en las demás instituciones financieras nos llevan a tomar riesgos que de otra manera evitaríamos. En parte se debe a la sofisticación de los bancos para mercadear y promover sus productos.

Con folletos brillantes, presentaciones profesionales en video y en computadora y con sus propiedades enormes y complejas, los bancos logran una imagen de templo de la religión financiera. ¿Pero qué hay detrás de ellos? ¿Cómo podemos juzgar la solidez de nuestros bancos? En otras palabras, ¿cómo sabemos que nuestro dinero está seguro?

El mejor reflejo se encuentra en las hojas de balance de los bancos. Los bancos y las hojas de balance han sido inventados en su forma moderna en el siglo 15. Una hoja de balance, complementada con otros informes financieros, podrán proveernos con una buena radiografía de la salud de un banco, su pasado y sus proyectos a largo plazo. Lo sorprendente es que, a pesar de las opiniones comunes, esto es verdad.

Otra gran ventaja del sistema bancario a través de Internet es el concepto del depósito directo. Usando el depósito directo, su empleador hoy en día puede tomar su cheque y automáticamente depositarlo en la cuenta bancaria que usted disponga. De esa manera, no tiene que preocuparse acerca de meter su dinero al banco a tiempo para pagar las grandes cuentas. Hoy en día, el pago de las cuentas puede hacerse automáticamente de manera electrónica.

Además, tener que lidiar con los impuestos se ha vuelto mucho más fácil. Puede clasificar el pago de sus impuestos y toda la información necesaria de manera electrónica. Si debe recibir un retorno del Estado, el mismo gobierno puede ingresarlo directamente en su cuenta de ahorros. Y todo se logra de manera mucho más rápida que a través del correo normal. Si se le tiene que dar alguna especie de retorno de impuestos, estará feliz de que su dinero llegue lo antes posible.

A medida que nos adentramos en el siglo XXI, podemos tomar ventaja del progreso que la industria bancaria ha experimentado en los últimos años. Encontrará varias maneras de poder lograr aquello que en un momento fue considerado una molestia o un mal necesario en algo más placentero y en una tarea que le consumirá muy poco tiempo. Así que si no ha experimentado con los sistemas bancarios a través de Internet, déles una oportunidad. Probablemente quedará satisfecho.

Aquí hay una manera simple de hacer que sus temas bancarios sean manejados a través de la computadora. Tradicionalmente, se ha ocupado de sus cuentas yendo al banco, ya sea porque tenía que abrir una cuenta, chequear sus balances, depositar un cheque, sacar dinero para sus gastos, pedir un préstamo, pagar una factura, transferir dinero de una cuenta a otra, etc.

Para lograr esto, seguramente tenía que cotejar su cronograma de actividades y mover otras tareas para acomodar su viaje al banco. Bueno, esas épocas se han terminado. Con la popularidad de la Internet durante los últimos cinco años, las actividades bancarias se han vuelto fáciles y convenientes. A través de los sistemas bancarios por Internet, usted puede acceder a su banco 24 horas al día, siete días a la semana. O por lo menos, lo más parecido a esto, ya que a veces los sitios Web no están disponibles debido a su mantenimiento.

Ni siquiera tiene que vestirse para hacer sus cuentas bancarias. Encuentro esto particularmente cómodo, ya que en el invierno puedo estar sentado en la calidez de mi hogar mientras me ocupo de mis actividades financieras a través de mi computadora. Hoy en día, la mayoría de los bancos nacionales, regionales y hasta los pequeños bancos locales y casas de crédito, proveen alguna especie de soporte a través de sus páginas Web para conveniencia tanto de sus empleados como de sus clientes.

Permitiendo que acceda a su cuenta bancaria a través de la computadora, se liberan de tener que pagarle a alguien para que lo atienda. Este ahorro luego se transmite a usted con tasas de intereses más altas para su dinero. De hecho, hay algunos bancos virtuales que existen hoy en día sin tener ningún tipo de edificio. Debido a los grandes ahorros que logran, pueden ofrecer tasas de interés descomunales. Otro gran beneficio del sistema bancario a través de Internet es el pago de facturas.

En el pasado, cuando tenía que pagar las facturas, tomaba un cheque, lo ponía en un sobre, compraba una estampilla y lo llevaba al correo, esperando a que llegara a tiempo para que no me cobren una tarifa adicional. Hoy en día puedo ingresar al sitio Web del servicio que estoy pagando, golpear un poco mi teclado y despreocuparme, ahorrándome una estampilla y mucho tiempo.

Construir un colchón financiero nunca es una tarea simple. Los expertos coinciden en que los negocios deberían tener dinero suficiente en el banco como para seis a nueve meses. Si su negocio factura 250.000 dólares por mes, el solo pensamiento de ahorrar más de un millón y medio de dólares le causará mucha gracia o lo llenará de pánico. Lo que puede ser una muy buena idea en teoría también puede ser obviado cuando está esforzándose para llegar a fin de mes. Así que ¿cómo puede el dueño de un negocio pequeño empezar un programa de ahorro para lograr el éxito al largo plazo?

Darse cuenta de que su negocio necesita un plan de ahorro es el primer paso hacia un mejor manejo. Las razones que debería motivarlo para hacer esto son congruentes. Construir una cuenta de ahorros le dejará planear su futuro crecimiento y le promoverá el capital necesario para invertir y llevar a cabo esos planes.

Cuando la fluctuación de los mercados, como el dramático aumento en los precios de la gasolina y el petróleo, empiezan a afectar su negocio, tal vez tenga que hacer uso de sus ahorros para lograr que las operaciones se desarrollan sin traspiés hasta que pasen las dificultades. Tener ahorros también puede soportar un negocio, darle el poder de comprar inventario y cubrir la nómina hasta que llegue el nuevo flujo de dinero. Trate de recordar que no construyó su negocio de un día para el otro, así que no espere construir un colchón financiero instantáneamente.

Revise sus libros todos los meses y vea qué gastos puede recortar para formar una cuenta de ahorros. Esto también ayudará para manejar mejor el flujo del dinero y otras cuestiones financieras. Mientras que puede ser un poco alarmante ver cómo su dinero fluye sin detenerse, será beneficioso que pueda darle la dirección correcta.

Si está ansioso por empezar a invertir, podrá dar el puntapié inicial sin tener mucho conocimiento acerca del mercado de valores. Empiece siendo un inversor conservador con una tolerancia al riesgo baja. De esta manera podrá ganar dinero mientras aprende. Empiece con una cuenta de ahorros que tenga intereses. Tal vez ya tenga, pero si no es así, debería abrir una en su banco local. Este tipo de cuentas pagan de 2 a 4% del dinero que pone en ellas.

No es mucho dinero (a menos que tenga un millón de dólares depositado) pero es un comienzo, y es dinero haciendo dinero. Luego, invierta en los fondos de mercado. Esto se puede hacer generalmente a través del banco. Estos fondos tienen mayor tasa de interés que la mayoría de las cuentas de ahorros, y funcionan más o menos de la misma forma. Son inversiones al corto plazo, de manera tal de que tendrá su dinero en poco tiempo. Y de nuevo, es dinero haciendo dinero.

Los certificados del depósito también son una inversión segura sin riesgo. Los intereses en este tipo de inversiones son típicamente más altos que aquellos de las cuentas bancarias o de los fondos del mercado. Puede elegir la duración de su inversión, y el interés se paga regularmente hasta que el certificado de depósito llegue a su madurez. Estos certificados pueden ser comprados en su banco, quienes lo asegurarán en contra de la pérdida. Cuando el certificado llegue a la madurez, recibirá su inversión original con el interés que se haya generado. Si es novato, uno de estos tres tipos de inversiones será la mejor manera de comenzar. De nuevo, esto permitirá que su dinero haga dinero por usted, mientras aprende más acerca de las inversiones.

Con el advenimiento del Internet, las barreras del conocimiento y la comunicación se han roto, y la verificación de tarjetas en comercios es muy necesaria. También con Internet, llegó el concepto de las tiendas virtuales que existen sólo en el ciberespacio. Puede comprar en estas tiendas haciendo uso de sus pagos con tarjeta de crédito. Una vez que los pagos de las tarjetas sean verificados y aprobados, los bienes son enviados a su puerta. Por esto es que es lo mejor de la conveniencia.

Con más y más tiendas virtuales siendo levantadas en el día a día, el uso de las tarjetas de crédito por Internet se está volviendo cada día más popular. La posibilidad de recibir pagos a través de Internet le ha dado toda una nueva dimensión a las compras. Ahora, no solo puede comprar desde la comodidad de su hogar, también puede obtener descuentos en los distintos productos. Esto es verdaderamente asombroso. No necesita preocuparse por el clima, por el tráfico o por alguna otra cosa. Sólo vaya una tienda virtual, seleccione un producto, haga uso del pago a través de la tarjeta de crédito por Internet y prepárese para recibir los bienes en la puerta de su casa.

Con la facilidad de tener un procesador de tarjetas con grandes tecnologías para luchar contra el fraude, empezar un negocio en Internet se ha hecho algo increíblemente fácil. Sin embargo, nada es perfecto. Una de las desventajas del uso de la tarjeta de crédito a través de Internet es la posibilidad de un fraude, que puede suceder de dos maneras. La primera está relacionada con la compañía en donde usted ha hecho la compra; esta compañía podría ser fraudulenta, es decir, que puede tomar el pago sin entregar la mercancía nunca. Además, puede usar la información de su tarjeta de crédito (recibida a través de la planilla que completa cuando hace una compra) para fines fraudulentos. El segundo tipo de fraude tiene que ver con las personas que usan mecanismos para capturar la información de los pagos de las tarjetas de crédito, ajenos al sitio, pero que se infiltran en él para obtener su información. Se los conoce como espías de Internet, y los programas que usan se llaman “spyware”. Los programas funcionan capturando la información que puso en su computadora u obteniendo imágenes de lo que sale en su monitor para llevárselo al espía. Sin embargo, también hay programas anti espionaje que pueden contrarrestar el efecto de estos agentes.

Así que el uso de las tarjetas de crédito históricamente a través de Internet puede ser algo muy práctico. Sin embargo, debe usarlas con mucho cuidado; por ejemplo, no haga estas operaciones desde una computadora pública (a menos que esté completamente seguro de las credenciales del lugar donde ésta). Así que primero deberá evaluar si necesita conseguir una de ellas que tenga intereses bajos, y luego deberá elegir aquella que satisfaga sus necesidades. Después de todo, una no va de caza por una tarjeta todo los días.

Si no puede decirle a una institución privada con conexiones impares con el gobierno no debería tener control de ningún aspecto de sus finanzas. Pero si banquean con un miembro del banco, ellos sí. Utilizan los instrumentos monetarios para lograr ciertos objetivos macroeconómicos, participan en las operaciones del mercado abierto y también establecen la tasa de reserva de todos los bancos. Todas estas cosas tienen un efecto directamente e indirectamente en la inflación y la oferta de dinero.

¿Sigue incómodo? ¿Recuerda la parte entera sobre que son una institución privada? Significa que no tiene palabra en ninguna de estas actividades que van indirectamente detrás de sus puertas y en su propio libro de bolsillo. Oh! ¿Recuerda a Henry Paulson? La persona que le pidió al gobierno 800 mil millones de dólares de impuestos nuestros y lo consiguió? El también es un miembro! Está actualmente en la Asamblea de Gobernadores.

En tiempos económicos difíciles la gente busca productos de consumo que necesitan a un precio adecuado. Las estadísticas muestran que, independientemente de cuan fuerte sea la economía, la gente tiende a comprar lo que quieren por sobre lo que necesitan. Esto es porque la gente todavía necesita disfrutar de sí mismos y darle algo de comodidad a su vida. Esto es clave en los gastos méedicos.

Sin embargo, para lograr esto, necesitan productos de calidad que tienen una cierta duración y le darán más valor por su dinero que otro producto que parezca más barato pero que no les de el valor de su dinero gastado. ¿Esto significa que un producto que cuesta $50 es mejor que uno que cuesta $30? Sólo porque algo sea más caro no garantiza que sea un producto de mejor calidad y viceversa. Esa compra de $30 podría encajar muy bien con sus necesidades y su bolsillo. Esta es una de las claves de la administración financiera.

Para encontrar un producto de calidad que llene todas sus necesidades, compare precios, incluso en tiempos de inflación. Compare los productos y aprenda sobre los productos que tiene en mente para comprar (reduzca gastos). Consulte. La palabra de boca en boca de los clientes siempre es una buena forma de encontrar lo que está buscando que le dará más valor por su dinero gastado, e incluso le hará pagar menos intereses. Todos conocen el término “uno obtiene lo que paga.” Más y más empresas se están dando cuenta de que el cliente está buscando productos que sepan que van a durar, un producto que les de calidad por sobre la cantidad. Sí, un consumidor puede salir y comprar 3 productos en vez de uno y encontrar que los 3 no duraron más que el 1. Sí, pagan menos por los 3 productos comprados pero reciben su valor por el dinero gastado. A veces no. A veces esta “solución rápida” de costos del consumidor es mucho más a largo plazo.

Los clientes prefieren pagar un poco más por un producto si saben que vale la pena al largo plazo. Es el caso de las hipotecas. Encontrar ese punto medio puede ser difícil para el consumidor. Una vez más, investigue y haga comparaciones. Siempre puede encontrar el punto medio de un producto de buena calidad que le proporcione lo que está buscando para sus necesidades de compra.

El 15 de Septiembre del 2008 el balance de Lehman Brothers cayó de plano sobre su cara. Fue una caída del 90% y se produjo porque hubo charlas sobre la empresa a punto de caer en bancarrota. El mundo entero de bancos de inversiones comenzó a temblar. El hecho fue que Lehman Brothers se olvidó la primera regla del sector financiero. Mantenga sus ojos y orejas abiertos y mire antes de saltar. La empresa estaba realizando hipotecas por todos lados lo que la afectó gravemente debido a la crisis de hipotecas.

La gente suele cometer el mismo error. Invierten en cada oportunidad que se les cruza. En estas situaciones suelen quedarse con poco o nada de dinero en efectivo en mano. Si el retorno se materializa muy bien, y si no, terminan en problemas. Invertir es un negocio riesgoso y requiere diligencia. Por otro lado, la empresa no se adhirió correctamente a los requisitos reglamentarios. El hecho de que el Lehman Brothers no ejerció esta diligencia lo hace responsable de terminar en bancarrota.

El impacto que ocurrió debido a la quiebra de Lehman Brothers sobre las partes interesadas no es nada comparado con lo que le ocurriría a alguien en el caso de una bancarrota personal. Es mejor tomar una lección del evento de Lehman Bros. y asegurarse de que tal cosa no vuelva a suceder, incluso aún en la escala más chica. Hay cosas básicas que la gente debería recordar al tiempo de administrar sus finanzas. Factores como el presupuesto, planificación futura y mantener algo de dinero reservado también deberían agregarse.

Aunque no todos pueden ser americanos, hay algunas ocasiones en donde se necesita un poco de camuflaje. Si sus clientes o ingresos están predominantemente en Estados Unidos de América, podría necesitar encontrar una forma de facilitar las transacciones aparentando ser un colega americano. O al menos tener una “buena” cuenta en USA.

Inscribirse en Amazon como un proveedor de contenido requiere una cuenta de banco en USA para poder cobrar. Algunos otros negocios están tan centrados en USA que negociar con extranjeros es completamente imposible. Incluso aún si su cliente quiere negociar con usted, luchar con las conversiones de dinero y trasladarlas a bancos extranjeros junto con las tasas extras podrían terminar agotando la relación. Es mucho mejor tener una cuenta bancaria en USA que no requiere explicación o dificultad para pagar su dinero.

Desde el 9/11 las transacciones financieras con extranjeros fueron objeto de un escrutinio mucho mayor para la mayoría de los bancos de USA. La legislación clave es llamada comúnmente “conozca a su cliente”, la cual muchos bancos interpretan como una visita personal a la sucursal en donde se crea una cuenta. No es muy práctico cuando se requiere de 10 a 15 horas de avión para llegar, sin mencionar los pasaportes y visas!

Sin embargo, hay una forma fuera de esto, la que requiere un poco de dinero y lidiar con algo exterior al sistema bancario, los brokers online. La economía de USA le da la bienvenida a los inversores extranjeros en sus empresas listadas. Casi todos los brokers están afiliados en un banco de USA. Con el fin de establecer una cuenta de este estilo, necesitará transferir fondos de su propio banco y proveer una cuenta de su pasaporte, y alguna otra documentación posiblemente requerida. Una vez que tenga la cuenta, pida una cuenta corriente a través de su banco afiliado. Sus credenciales serán aceptadas dado que conoce al broker.

Obtener una dirección en USA es muy fácil, aunque un poco cara en términos de tarifas mensuales y costos extranjeros para reenviar el mail. Aunque algunos de estos servicios le permitirán operar completamente transparente como un negocio de USA. Su correo será enviado y su teléfono de USA sonará en cualquier lado del mundo. El único problema es que alguien toque la puerta y trate de encontrarlo!

Con toda la cobertura que recibió el iPhone durante el último mes, decidí buscar lo que será la próxima gran cosa en los teléfonos celulares. Hoy en día, llegamos al punto en que podemos tomar fotos, escuchar música y navegar a través de internet con nuestro teléfono celular. ¿Qué viene después? Bueno, parece que los celulares se están convirtiendo en un dispositivo de uso múltiple en donde no necesitas llevar nada más contigo a parte del mismo. Creo que la próxima gran cosa para los celulares es que van a poder ser usados como tarjetas de crédito y como bancos en línea.

Lugo de hacer una investigación, encontré lo siguiente: Motorola y MasterCard están trabajando para hacer celulares seguros para transacciones financieras, tales como banco por internet o para comprar cosas como si tuvieses una tarjeta de crédito, según informaron las dos empresas el martes.

A finales de este año, unos pocos estadounidenses van a estar probando dos de estas líneas de productos hechas por Motorola que utiliza el sistema de pago inalámbrico PayPass de MasterCard, según comunicó Motorola. Los celulares Motorola-MasterCard tendrán “el potencial para cambiar el estilo de vida, tu celular se convertirá en tu billetera, tu llavero y tu DNI”, dijo Ron Hamma, vicepresidente de Motorola, en una entrevista.

Los prometidos celulares, y todo su entorno, vuelven a la idea que había una década atrás de que los clientes iban a poder hacer compras con sus celulares en vez de llevar dinero con ellos, monedas o tarjetas de crédito. En lugar de tener que llevar la billetera, los clientes solo tienen que pasar el celular por un lector wireless, similar a la forma en que los cajeros pasan los productos por el lector de código de barras de un supermercado.

La idea fracasó porque las redes wireless eran muy lentas en ese momento. Pero, Motorola y MasterCard dijeron que las nuevas tecnologías desarrolladas durante los últimos años, cambiaron la situación para bien. Motorola va a equipar a los celulares con la tecnología “Near Field Communication”, que posee una señal wireless poderosa y segura con un rango de 8 pulgadas. NFC se usa en lectores de tarjetas de crédito “contactless”, los cuales reemplazan a los lectores tradicionales en donde la tarjeta se debe deslizar hacia arriba y abajo.

MasterCard puso a prueba la tecnología durante 9 meses, usando teléfonos de Nokia, el año pasado en la zona de Dallas. Estos celulares tenian inlcuido un chip con el sistema PayPass. Los celulares Motorola van a traer este chip ya instalado de fabrica, dijo Oliver Steeley, vicepresidente de MasterCard.

La razón fundamental por la que las tasas de interés van cambiando a lo largo del tiempo, es que éstas reflejan el costo de pedir prestado en la economía de influencia global. Generalmente, cuando las tasas de interés son bajas, los que prestan el dinero también pagan bajas tasas de interés por el dinero que ellos tienen que pedir prestado para luego prestárselo a los compradores de vivienda. Estas tasas más bajas se transfieren a los tomadores de créditos y préstamos. Al contrario, cuando las tasas de interés son más altas, los costos de pedir prestado para los que prestan el dinero (para luego prestarles a los que sacan créditos hipotecarios) son mayores, y estas tasas se transfieren a los clientes. Esto es importante porque las tasas que estén disponibles al momento en que usted esté listo para comprar, afectarán de manera significativa el precio de la casa que podría adquirir.

Si usted se puede permitir gastar al mes alrededor de $850 en capital e intereses cuando las tasas de interés son del 6.5%, probablemente usted puede pedir prestado $140,000 a 30 años. Pero si la tasa de interés sube hasta el 9%, los mismos 8950 le permitirán pedir prestado una cantidad cercana a los $100,000. Menores tasas de interés generalmente significan que puede comprar una casa o partamento más caro.

Otro factor que afecta la tasa de interés que le ofrecerán es su cualificación crediticia. Los bancos que prestan el dinero toman en cuenta su historial como prestatario cuando le ofrecen una hipoteca. Si tiene crédito excelente, probablemente recibirá las tasas de interés más bajas que el prestamista puede ofrecer. Pero encontrará gran variedad en las tasas de interés que le ofrezcan. De manera que para conseguir la mejor oferta tendrá que comparar.

Fuente HSBC