El momento de comprar una casa ha llegado. Las preguntas revolotean en su cabeza como un enjambre de abejas enojadas: “¿cuánto puedo pedir? ¿Cuánto debo poner por adelantado? ¿De cuánto serán mis tarifas periódicas?” Bueno, déjenme sugerirle empezar con la pregunta “¿cuánto puedo pedir?”. Yo sé que no hay que contestar una pregunta con otra pregunta, pero en este caso debemos preguntarnos a nosotros mismos otras cosas antes de poder obtener la respuesta de nuestra primera pregunta.

Existen muchos factores que debe tomar en consideración al momento de comprar una casa. Primero y más importante, preguntarse de qué tamaño deberán ser los pagos mensuales que usted puede costear. Cuando esté determinando el precio que usted puede costear, asegúrese de tomar en cuenta todos sus gastos periódicos como los pagos del auto, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los servicios y demás. También querrá tomar en cuenta cuánto gasta en cosas como el entretenimiento, comer afuera y viajar. No querrá agregar pagos de la hipoteca y deshacerse de su vida social. En cambio, querrá asegurarse de que no está excediéndose demasiado de manera financiera para poder asegurarse una vida social saludable.

En el presente, la mayoría de los prestamistas podrán permitir un importante porcentaje de relación entre deuda e ingreso de 45% o 50%. Éste porcentaje es la suma de los pagos de su hipoteca y cualquier otro pago de tarjeta de crédito o préstamo, dividido por su ingreso mensual. Los prestamistas utilizan éste porcentaje para ayudarles a determinar si su crédito vale la pena. Por eso, todas sus deudas junto a los pagos de la hipoteca divididos por su ingreso mensual no deberían exceder el 36% o el 45%. Por eso, aquí hay una pequeña fórmula que le podrá ayudar a descubrir cuánto puede costearse para decidir el pago mensual de su casa:

— Multiplique su ingreso grueso mensual por 0,45.
— Sustraiga los pagos de las deudas que no tengan que ver con la hipoteca del resultado.
— Lo que queda es su pago permitido de hipoteca.

Así que, si tenemos una pareja con un ingreso mensual grueso de $5,000 que paga $700 por mes por dos préstamos de autos y una tarjeta de crédito, puede calificar por un pago mensual de $1550. Además, tenga en cuenta que no todos sus pagos mensuales de la casa irán hacía la cuota principal y los intereses. Una porción debe ir para el seguro del propietario de la casa y los impuestos. Menciono esto porque la mayoría de los calculadores de hipotecas que irá a utilizar necesitarán estas cifras para poder obtener una idea apropiada de lo que puede ser su pago real mensual de hipoteca.

Los estudios muestran que el sueño de poseer una casa se está volviendo una realidad para un creciente número de norteamericanos. Por ejemplo, de acuerdo al reporte de casas y bienes raíces de la nación, realizado por el centro de investigaciones de Harvard en el 2005, se muestra que las minorías están haciendo una entrada al mercado de segmentos alrededor de los Estados Unidos. Esta moda parece continuar con las minorías volviéndose una parte esencial de la población de propietarios con cada generación que se vuelve exitosa. Los estudios revelan que prácticamente el 35% de todo los compradores novatos son minorías y que más del 40% de todos los que alquilan son minorías que se podrían convertir en propietarios en el futuro.

Las compañías en las industrias de casas e hipotecas están dándose cuenta de esta moda y están realizando esfuerzos para poder encontrar las necesidades de los compradores potenciales de hoy en día. “Los alquiladores de las hipotecas necesitan tener gente que pueda reflejar a las comunidades en que sirven localizadas en los barrios que pueden servir si queremos inspirar a la gente a que se vuelvan propietarios” dijo Jackson Carie, el vicepresidente de mercados emergentes para hipotecas hogareñas Wells Fargo.

El programa de oportunidades para el hogar S. M., incluye porcentajes de calificación de deuda/ingreso que pueden satisfacer la realidad creciente que los propietarios necesitan gastar un gran porcentaje de su ingreso en las casas. También, proveen las referencias no tradicionales de crédito que permiten que los consumidores que no tienen historial de crédito tradicionales puedan calificar para este programa. Además, la flexibilidad en los pagos y en los costos de cierre permite que los consumidores compren un hogar sin un pago adelantado.

“Las opciones de financiamiento de hogares como éste programa podrán permitir que más personas puedan comprar una casa por primera vez de manera paulatina y amena. Un sueño hecho realidad” agregó Cossey.

Algunas personas no se dan cuenta que, a pesar de ciertos aspectos negativos, la bancarrota está pensada para ser un “nuevo comienzo”. En vez de satisfacerse con sus beneficios, algunas personas son infelices.

Aquí hay una carta que recibí:
“¿por qué le cuesta seis semanas o más a un abogado emitir un capítulo 13? ¿Por qué los arrendaderos de departamentos declaran una bancarrota en contra de uno si no se puede agregar la renta del inmueble al proceso? Si la vida es tan miserable luego de la bancarrota, ¿por qué los abogados les dicen a las personas constantemente que la lleven a cabo? ¿Será porque les pagan por eso?”

Mi respuesta:
“seis semanas no es tanto tiempo para emitir, y tal vez se deba al cronograma de la corte de la bancarrota. Algunos arrendaderos no querrán hacer negocios con alguien que tenga un crédito negativo. Tal vez piensen que tendrán que perseguir al prestatario para conseguir su dinero. Este tipo de procedimientos son muy caros y llevan tiempo. En muchos casos, los arrendaderos podrán tomar posesión de sus departamentos, pero nunca podrán obtener la renta que se les debe.

Mientras que se llevan a cabo los procesos legales por bancarrotas, el arrancadero va perdiendo parte de su ingreso. Por esto es que se toman medidas preventivas. Sin embargo, la vida no es tan mala luego de la bancarrota. Antes, a los deudores se los mandaba a la cárcel. Hace no mucho tiempo, la bancarrota significaba que el prestatario debería llevar un estigma encima por el resto de su vida. Muchas personas cometían suicidio, en vez de enfrentar la desgracia. Muchas personas que entraron en bancarrota luego de la gran depresión pasaron años pagando sus deudas por una cuestión de honor.

Hoy en día, a nadie le importa tanto. Podrá hasta obtener un crédito. De esa manera, podrá deshacerse de sus deudas. ¿Qué más puede pedir? Usted es el que contrajo las deudas, ya sea por mala suerte, mala planificación o por la inhabilidad de controlar sus gastos. Tomó un compromiso de pagar el dinero y no lo pudo cumplir. Por la mayor parte, ahora está libre del dolor y presión causados por sus problemas financieros. Seguramente tendrá que enfrentar algunos obstáculos en los próximos años, pero se tendría que haber dado cuenta de eso antes de declararse en bancarrota. Usted se acercó al abogado, estoy seguro de que él no lo obligó a declararse en bancarrota. Si obtuvo la emisión, podrá ser feliz, empiece su vida devuelta y viva con las consecuencias. La cosa podría estar peor.”

En mi opinión, esta persona necesita un ajuste de actitud.

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Otra opción a considerar es el pago de la protección de seguros. Esto puede ser de mucha ayuda y está diseñada específicamente para la situación que estamos describiendo. Trabaja de la siguiente manera: usted paga una cantidad extra a su cuenta mensual. Esta cifra adicional se adhiere a su cuenta automáticamente y depende de cuánto haya pagado de más cada mes. Por ejemplo, el pago de la protección de seguros en una tarjeta de crédito puede ser de un dólar por cada 100 que haya gastado. Si llegara a perder su trabajo o si llegara a tener un accidente o una enfermedad, entonces el seguro se ocupará de sus problemas y de sus cuentas para que no se acumulen. Esto puede ser de mucha ayuda financiera para usted en un momento de necesidad.

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Hacer que un negocio de ganancias derivadas de distintas áreas. Se puede volver un poco complicado porque, como en nuestras vidas personales, los negocios funcionan con el crédito. Muchos negocios venden sus productos a través del crédito. Los contadores usan cuentas de activos para recibir el registro del total debido por crédito al negocio por parte de sus compradores. Muchas veces, el negocio no ha recibido todos sus pagos para el fin del año fiscal, especialmente para aquellas ventas de crédito que sólo pueden ser transferidas cerca del final de un período fiscal.

Los registros de contaduría informan sobre las ventas hechas y el costo de las mercaderías, todo dentro del año fiscal donde fue hecha la venta y los productos que fueron mandados a los consumidores. Esto se conoce como contaduría actual, que se ocupa de controlar las ventas y gastos. Cuando las ventas se hacen a través del crédito, la renta del activo de las cuenta de crédito sube. Cuando se recibe el efectivo del cliente entonces la cuenta de efectivo aumenta y la cuenta de crédito decrece.

Uno de los gastos más importantes para los negocios que venden mercaderías, productos o servicios, es el costo de los bienes. Hasta los servicios requieren gastos. Representa el costo que un negocio paga por un producto que le vende al consumidor. Las ganancias se logran vendiendo los productos a un precio más alto que el que costó producirlos, llevar el negocio, los intereses e impuestos. Lo que queda es la ganancia.

Cuando el negocio adquiere productos, su costo va en lo que se llama el inventario. Luego, el costo es reducido de la cuenta de efectivo, o añadido al pasivo parado, dependiendo de si el negocio ha pagado con crédito o efectivo.

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