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¿Es importante la tasa de interés al obtener una hipoteca?

Maestro — Mon, 02 Nov 2009 22:36:51 +0000

Uno de los aspectos más importantes de comprar una propiedad es la tasa de interés de la hipoteca que pueda obtener. Después de todo, usted está buscando poder conseguir un préstamo por la menor cantidad de dinero posible.

Las tasas variables estándar son el método típico de interés que se utiliza y es generalmente la opción más cara para los prestatarios. Esta tasa es decidida por el prestatario, a veces teniendo en cuenta la tasa proveida por el banco de Inglaterra con un margen de 2%.

Si usted está en este tipo de sistemas, notará que los prestamistas intentarán aumentar la tasa variable constantemente. Generalmente, es por esto que esta opción no es la más barata posible. Como agentes independientes, podemos ayudarle a obtener ventajas de distintas ofertas de otro tipo de prestamistas.

Una tasa fija es exactamente lo que parece, es una tasa que no cambia por un período de tiempo determinado, generalmente de uno a cinco años. Las hipotecas de tasa fija son generalmente más fáciles de manejar ya que sabrá exactamente cuánto deberá pagar por mes. Este tipo de métodos son especialmente útiles para aquellas personas que tienen problemas financieros y requieren planear su presupuesto mes por mes por adelantado. Este tipo de métodos también sirve para los escenarios que plantean un aumento en las tasas de interés al año siguiente en que se pide la hipoteca. Tenga en mente que los prestamistas están usualmente adelantados un paso para poder ajustar las tasas de interés fijas de acuerdo al mercado. Este tipo de método también implica que puede terminar pagando más que otras personas si las tasas ajustables de interés bajan más de lo que usted acordó en un principio.

¿Cómo invertir de manera sabia y hacer que su dinero crezca?

Maestro — Tue, 20 Oct 2009 22:42:54 +0000

Las inversiones sabias realizadas con sus fondos adicionales pueden ser una excelente manera de volverse rico. Hoy en día, las cuentas de ahorros ofrecen muy bajo interés y verdaderamente son un desperdicio de su dinero. Basado en su apetito por el riesgo y sus necesidades financieras, por encontrar otros esquemas de inversión y opciones de las cuales escoger.

Siempre es más seguro poder tener un portafolios diversificado, eso quiere decir, poder diseminar su dinero en varios tipos de esquemas para que el riesgo y los retornos se puedan balancear. La compañía para la que trabaje debería tener un plan 401 (k), lo que siempre es una apuesta segura. En este esquema, podrán deducir una parte de su salario cada mes y se lo darán a una fuente financiera independiente para manejar la inversión, para que usted pueda obtener un retorno saludable. Para aquellos de ustedes que tienen una gran habilidad para tomar riesgos, el mercado de acciones o los fondos mutuales pueden ser una buena idea. En los mercados de acciones, usted puede comprar partes de las compañías listadas. Usualmente, las buenas compañías ofrecen dividendos con un buen retorno de su inversión. Los dividendos no son obligatorios, pero muchas compañías prefieren distribuir sus ganancias entre sus accionistas a través de dividendos.

Algunas compañías prefieren reinvertir las ganancias en proyectos de expansión. En vez de declarar dividendos estas reinversiones deberían dar mayores ganancias sin embargo, el mercado de acciones es impredecible y muchas personas que se han metido en el tema con el propósito de hacer algunos dólares han terminado perdiendo mucho dinero.

El secreto a las ganancias en los bienes raíces

Maestro — Mon, 28 Sep 2009 23:39:02 +0000

A medida que el mercado de bienes raíces se enfría, la potencial ganancia de ser propietario de un hogar también se ha enfriado. Aquí hay una estrategia llamada “siguiendo al constructor”. Es relativamente fácil hacer una ganancia cuando vende su casa si el mercado está aumentando rápidamente, como ha pasado los últimos tres años. Se vuelve más difícil cuando un mercado caliente se desacelera. Es muy difícil hacer una ganancia de una venta de una casa cuando los precios están cayendo. ¿Hay una manera de estar relativamente seguro de que está haciendo una ganancia cuando vende su casa? existen las condiciones de mercado más negativas. De hecho, he visto parejas jóvenes y enérgicas utilizan esta maniobra múltiples veces cuando ni siquiera necesitan mudarse.

Siga a ese constructor.
En muchas zonas del país existen constructores que levantan cientos de casas cada año en un radio de 80 kilómetros. Construyen comunidades enteras o realizan grandes proyectos cerca de centros de empleo. Esto representa una gran oportunidad.

Nueva comunidad.
Los constructores típicamente venden las primeras fases de las comunidades por significativamente menos que las fases últimas. Por un lado, necesitan empezar a hacer que el dinero se mueva. Por el otro, es más difícil vender en precios altos debido a que la comunidad típicamente consiste de terrenos baldíos y equipos de construcción. Mire con cuidado y podrá ver una gran oportunidad de generar ganancias.

La idea es poder obtener un trato la primera fase de la construcción. Podrá comprar la casa con descuento, lo que le dará la posibilidad de crear una equidad a medida que se construye la comunidad, podrá vender la casa por una ganancia a un precio mayor. Mientras esté haciendo esto, podrá tener un registro de los proyectos del constructor y podrá encontrar distintas locaciones para realizar la maniobra nuevamente. Terminará viviendo en cada casa por un año o más y podrá levantar grandes ganancias en el camino. El único aspecto negativo es que tendrá que mudarse más repetidamente.

Consecuencias impositivas.
He visto esto trabajar por muchas personas que lo han hecho varias veces. Sin embargo, debe tener cuidado ya que generar ganancias de esta manera puede tener consecuencias impositivas. Necesita discutir sus planes (incluyendo los tiempos proyectados y la ganancia potencial) con su contador personal para que pueda verse preparado para lidiar con las consecuencias impositivas.

Una palabras sobre el seguros médicos para niños

Maestro — Sun, 27 Sep 2009 01:45:43 +0000

Amamos a nuestros niños. Desde el momento en que nos damos cuenta que están realizando su propio camino en el mundo, empezamos a hacer planes para ellos. Queremos que sólo obtengan lo mejor, desde casas y comunidades hasta escuelas y actividades. Nos desvelamos para poder proveerles de seguridad, salud, nutrición para que puedan crecer y mantenerse seguros, saludables y nutritivos por el resto de su vida.

El seguro médico para los niños debería estar incluido en nuestros planes. Los niños están constantemente creciendo y explorando. Son pequeñas personas activas que pasan mucho tiempo corriendo, tropezándose, jugando deportes y creando peligros potenciales. Además, los salones llenos de niños son lugares perfectos para que los resfríos y las gripes puedan atacarlos. Si el mejor amigo de su hija tiene un resfriado, puede apostar a que su hija podrá contagiarse en algunos días. Inevitablemente nuestros niños se enfermaran, se lastimarán y necesitarán de medicina o de rayos X, de vez en cuando.

La salud y la seguridad de nuestros niños es nuestra meta más importante. Desafortunadamente, algunas veces nos encontramos en situaciones donde nuestros trabajos no ofrecen seguros médicos. Es más fácil decirnos “no ahora” al momento de tratar con problemas médicos, pero no es tan fácil decirles a nuestros niños “no ahora” cuando tienen una fiebre alta y nos piden ayuda.

Si usted no tiene un seguro médico proveído por su trabajo, o si su seguro médico sólo lo cubre a usted, necesita parar y pensar acerca de los seguros médicos de sus hijos. Si usted no está cubierto, si no puede costear un seguro médico para usted o para su hijo, existen ciertas agencias que podrán ayudarlo. Podrá encontrar seguros médicos baratos, y algunas veces gratis, que pueden cubrir seguro dental, de visión y los costos generales de salud de su hijo.

¿Es bueno tener un Seguro de accidentes personales por lesiones o accicentes?

Maestro — Thu, 28 May 2009 00:08:49 +0000

Además de lastimar su cuerpo (y algunas veces su vida amorosa) ¿qué más significa para usted una lesión? Significa que tendrá una tonelada de gastos financieros, entre los que se incluyen reparar el motor de su vehículo, la pérdida de un sueldo, la pérdida de un estilo de vida, muchos inconvenientes y períodos de dolor; todo esto resultado de su lesión.

Además, hay una larga lista de gastos médicos posibles. Por ejemplo: quiroprácticos, medicamentos, ambulancias, hospitales, clínicas, especialistas, cuotas de laboratorio, diagnósticos, rayos X, prótesis, cirugías, terapias, enfermeras, vendas y demás; todas cosas que su compañía de seguro tendrá que pagar, aunque no quiera. Además, cremas, lociones y ungüentos. (Si su mujer pide algunos de estos para ella, lamento informarle que él trabajo de parto no es algo que cubra el seguro).

USTED DEBERÁ SER COMPENSADO POR LA ASEGURADORA POR TODO LO ANTES MENCIONADO: es verdad que sólo un pequeño porcentaje de los accidentes con vehículos causan lesiones serias, pero eso no significa que usted no debería ganar serias sumas de dinero.

EXAMINACIÓN A CARGO DEL DOCTOR DE LA COMPANÍA: el responsable de la compañía de seguros probablemente lo instará a que sea examinado por un profesional de su elección, generalmente uno que sea proclive a diagnosticar que no tiene nada malo. Tenga cuidado con esta petición. Los doctores que trabajan para las compañías de seguros generalmente reciben dinero para dar diagnósticos que le sean favorables a ellos.

No tiene que complacer esta petición. Las compañías de seguro no pueden insistir en una examinación a menos de que su reclamo vaya a instancias legales. Así que quédese tranquilo y hágase revisar por un profesional de su confianza. De cualquier manera, después de que pase un tiempo, será más difícil dar un diagnóstico que lo comprometa, ya que los daños serán obvios.

La clave para mantenerse a flote son las múltiples fuentes de ingreso

Maestro — Thu, 14 May 2009 00:28:39 +0000

En la sociedad de hoy en día, prácticamente es imposible mantenerse encima de las cuentas, con los precios de la gasolina aumentando y las obligaciones financieras, teniendo un solo trabajo. Lo que es más, depender de una sola fuente de ingresos produce mucha incertidumbre porque la economía es tan volátil. ¿Quién sabe qué pasará en el futuro con esa línea de ingresos? muchas personas están descubriendo que la mejor manera de mantenerse a flote en el mercado rápidamente fluctuante de hoy en día es obteniendo sus ingresos de distintas fuentes.

Una fuente que muchas personas encuentran conveniente a su cronograma y a su estilo de vida es los negocios en Internet. Como esta generalmente es sólo una porción de los ingresos, es un trabajo que no ocupa mucho tiempo. Hay muchas oportunidades en Internet para ganar dinero, empezando por hacer un negocio de venta de artículos, tomar parte de un programa de afiliación, hacer contactos para un trabajo independiente y escribir y vender libros electrónicos. La flexibilidad de trabajar en Internet es muy valiosa para las personas que también tienen otro trabajo y es especialmente valiosa para aquellos que tienen seres queridos de los cuales deben ocuparse.

Otra fuente no virtual que la gente utiliza para obtener un ingreso extra son los bienes raíces, los pequeño negocio independiente, los trabajos por teléfono o por correo y el cuidado de niños. Muchos de estos negocios son desarrollados en las mismas casas, lo que es muy efectivo para las personas que desarrollan múltiples tareas.

Si está planeando usar múltiples fuentes de ingreso para mantenerse encima de sus cuentas, recuerde que es importante pensar acerca de sus necesidades personales. Asegúrese de que tenga suficiente tiempo como para comer, dormir y para estar con sus seres queridos. La eficiencia del tiempo es muy importante, así que piense acerca de llevar a cabo estas tareas en su casa o comprometiéndose a un solo trabajo. A pesar de que puede ser un poco más complicado que realizar un solo trabajo, utilizar varias fuentes de ingreso puede ser una manera efectiva de asegurarse la estabilidad financiera.

Teniendo en cuenta las tasas de interés de la economía

Maestro — Mon, 11 May 2009 23:44:36 +0000

Tal vez el factor más importante que se debe tener en cuenta es el nivel general de tasas de interés en la economía. Determinará el valor presente del cambio extranjero y la moneda local denominada deuda del gobierno influencia del balance entre las pérdidas implícitas y explícitas o en los demás papeles de largo plazo. Uno de los instrumentos de generación de liquidez más importante son los acuerdos de recompra. Los bancos venden su portafolios de deudas del gobierno con la obligación de comprarlos de vuelta más tarde. Si las tasas de interés se levantan, las pérdidas en estas transacciones puede generar llamadas de margen (es decir, demandas de pagar las pérdidas inmediatamente o materializarlas comprando las garantías del banco).

Las llamadas de margen son una manera de drenar la liquidez. Por eso, en un ambiente de tasas de interés crecientes, los acuerdos de recompra pueden absorber la liquidez de los bancos, achicándola en vez de fomentarla. El mismo principio se aplica a los vehículos de aumento de inversiones utilizados por los bancos para mejorar las devoluciones de las garantías de las operaciones de cambio. Las tarifas de altos intereses aquí pueden tener un resultado más doloroso. Como se rompe la liquidez, los bancos son forzados a materializar sus pérdidas. Esto condena a poner presión en los precios de los activos financieros, a generar mayores llamadas de margen y a apretar más la liquidez. Es un círculo vicioso de un monstruoso momento.

Pero las tasas de altos intereses, como mencionamos, también golpean el lado de los activos de los balances, aplicando presión a los prestatarios. Lo mismo pasa con la devaluación. Los pasivos conectados al cambio extranjero crecen con una devaluación que no posea los aumentos correspondientes en los precios locales para compensar a los prestatarios. El riesgo del mercado se transforma rápidamente en riesgo de crédito. Los prestatarios ceden sus obligaciones. Las provisiones de respaldo de los créditos deben ser aumentadas, comiendo la liquidez del banco (y sus ganancias) más. Los bancos son tentados a jugar con sus reservas para poder aumentar las ganancias de sus reportes y, así, se termina instalando una verdadera preocupación de acuerdo a los niveles reales de capitales de respaldo. Sólo un aumento en la base de la equidad puede calmar los miedos del mercado, pero esto sólo puede venir de inversiones extranjeras, en la mayoría de los casos. Y las inversiones extranjeras son generalmente un último recurso. Para ver ejemplos frescos investigue el sureste de Asia y la República Checa, para conseguir estos créditos. Japón y China están segundos en la lista.

Sacando el mayor provecho financiero de sus donaciones

Maestro — Sun, 10 May 2009 23:00:31 +0000

Cuando uno dona parte de su dinero para crear una diferencia en el mundo, debe poder realizar el mayor impacto. Una buena manera de multiplicar el poder de sus donaciones es dándolas a lugares donde esos fondos sean compatibilizados.

Investigue si su empleador compatibiliza fondos donados por los empleados. Muchas compañías hacen esto. Siga sus procedimientos y podrá multiplicar la influencia de sus donaciones de inmediato.

También existen algunas organizaciones que tienen asociados dedicados a la compatibilización de fondos. Dos de estas organizaciones son:

Giving Globally (www.givingglobally.org) – cada $100 que se donan a Giving Globally, se mandan $850 en provisiones, servicios y la salvación de personas con necesidades alrededor del mundo. Esto se debe al compromiso de compañeros generosos. Puede aprender más acerca de esta visión en su página Web.

Modest Needs (www.modestneeds.org) – un donante anónimo, a través del 2006, podrá compatibilizar su monto donado de cualquier tamaño. Sus fondos donados podrán ser nivelados y ayudar al doble de familias. Puede aprender más acerca de la influencia de esta organización a través de su página Web.

Considere donar de una manera que pueda multiplicar su contribución y maximizar el impacto de su buena voluntad. No importa si puede dar pequeñas o grandes sumas. Lo que importa es que haga algo y lo hagan desde el corazón.

¿Cómo invertir en capital de trabajo?

Maestro — Sat, 09 May 2009 23:21:05 +0000

El crecimiento del capital de trabajo (costo básico del portafolio total) simplemente ocurre, y a una tasa que puede estar entre el retorno promedio de las garantías de ingresos del portafolio y la ganancia total realizada en la porción de equidad del portafolio. De hecho, será mayor con colocaciones de equidad mejores, ya que los intercambios frecuentes producen una tasa mayor a las posiciones seguras de colocación de ingresos. Pero, y esto es algo que debe tener en cuenta cuando esté acercándose a la jubilación, las ganancias de intercambio no están garantizadas y el riesgo de perder (aunque sea minimizado con un proceso sensible de selección) es más grande con las garantías de ingresos. Por eso es que la colocación de activos se mueve de un porcentaje de equidad mayor a uno menor a medida que se va acercando a su jubilación.

Entonces, ¿realmente hay algo llamado portafolio de ingresos que necesita ser manejado? ¿O realmente estamos tratando con un portafolio de inversiones que necesita que su colocación de activos sea manejada ocasionalmente a medida que vayamos acercándonos al momento de nuestra vida cuando debe proveer el dinero? Usando los costos básicos (el capital de trabajo) como el número que necesita crecer, aceptando el intercambio, siendo un poco conservador, aproximándose al manejo de su portafolio y enfocándose en el crecimiento del ingreso en vez de en el ego, esta inversión de jubilación se vuelve bastante menos temerosa. Así que ahora puede enfocarse en cambiar el código de sus impuestos, reduciendo los costos de salud, ahorrando en seguridad social y malcriando a los nietos.

¿Cómo consigue un banco dinero barato prestado?

Maestro — Sat, 09 May 2009 01:06:47 +0000

Un banco puede pedir prestado dinero barato del banco central (o pagar bajos intereses a sus ahorristas) e invertirlo en bonos seguros del mercado, ganando así un ingreso en intereses mucho más grande de los bonos. El resultado: un aumento del ingreso y la ganancia del banco debido a una operación no productiva y de corto plazo. De otra manera, el gerenciamiento del banco puede malinterpretar la cantidad de préstamos malos de los libros bancarios. Los informes financieros de los bancos generalmente reflejan la visión del gerenciamiento del negocio. Y esta puede ser una guía pobre.

En la página de resultados financieros principales de los libros de un banco, se debería prestar especial atención a las provisiones por las devaluaciones de las garantías y de la diferencia ignorada del tipo de cambio. Esto es especialmente cierto si el banco mantiene parte de sus activos (en la forma de préstamos o inversiones) y la equidad está invertida en garantías o en instrumentos de denominación extranjera.

Separadamente, un banco puede estar cambiando por su propia posición (el Nostro), su tarea como hacedor del mercado o como corredor. La ganancia (o pérdida) en el mercadeo de garantías debe ser descontada porque es conjetural e incidental a las actividades principales del banco: los depósitos y los préstamos.

La mayoría de los bancos deposita parte de sus activos en otros bancos. Esto se considera una manera normal de diseminar el riesgo. Pero en economías muy volátiles con sectores financieros poco desarrollados y enfermos, todas las instituciones del sector se moverán en manada (un mercado altamente correlacionado). Los depósitos cruzados entre los bancos sólo sirven para aumentar el riesgo del banco depositante (como ha demostrado el episodio del Toko Bank en Rusia y la crisis bancaria en Korea del Sur).

Más cerca del final están los gastos operativos del banco: salarios, depreciación de activos fijos o de capital (propiedades y equipos) y gastos administrativos. La regla básica es: mientras más altos sean estos gastos, más débil es el banco. El gran historiador Toynbee una vez dijo que una gran civilización colapsa inmediatamente luego de que legan los edificios más impresionantes. Esto no se aplica para los bancos. Si ve un banco involucrado en la construcción de diferentes sedes, aléjese de él.