Los ingreso base incluyen los dividendos y los intereses producidos por su portafolio, sin las ganancias totales del capital que deberían ser el número más grande en la mayoría de los casos. Sin importar como la corte, su tranquilidad a largo plazo requiere un ingreso que vaya aumentando, y usando los costos totales de su portafolio como regla, es fácil determinar dónde debe invertir para acumular efectivo. Ya que una porción de cada dólar agregado al portafolio es puesto en la producción de ingresos, se asegura de poder aumentar el total anualmente. Si el valor del mercado se utiliza para este análisis, podría estar poniendo demasiado dinero en un mercado de acciones decrecientes para determinar sus objetivos a largo plazo.

La producción de ganancias es la parte feliz de la volatilidad del mercado de valores que es naturalmente atribuida a todas las garantías. Para determinar una ganancia, debe poder vender todas las garantías que la mayoría de las estrategias de inversión y contadores quieren que adquiera. Los inversores exitosos aprenden a vender aquellas que aman, y las más frecuentes son las de corto plazo. Esto se llama intercambio, y no es una mala palabra. Cuando esté en el punto en que piensa que sus garantías son inversiones de gran calidad que puede usar para mejorar el estado de su portafolio, lo ha logrado. No verá a WalMart manteniendo precios mayores que su marca estándar, y usted no debería hacerlo tampoco. Reduzca la marca de las acciones que se muevan lentamente y vendan los bienes dañados que haya mantenido por mucho tiempo, pero sobre todo, trate de anticiparse a sus estándares. Los informes de Wall Street le mostrarán un portafolio de equidades que no han logrado sus metas de ganancias y que probablemente estén en un lado negativo del mercado de valores porque ha vendido a los artículos considerados ganadores y los ha reemplazado con nuevos, generando una ganancia. De manera similar, verá un grupo de generadores de ingresos diversificados, castigado por seguir sus tendencias naturales a bajos precios, que podrá ayudarle a mejorar su portafolio y su flujo de dinero. Si encuentra grandes signos de aumento, no está manejando su portafolio de manera adecuada.

Algunos dueños de negocios eligen crear asociaciones o compañías de pasivos limitados en vez de una corporación. Una asociación también puede ser salvada firma, y se refiere a la asociación de un grupo de individuos que trabajan juntos en un negocio o práctica profesional. Mientras que las corporaciones tienen reglas rígidas acerca de cómo deben ser estructuradas; las asociaciones y compañías de pasivos limitados permiten la división de la autoridad del gerenciamiento, el poder de compartir ganancias y los derechos de propiedad entre los dueños.

Las asociaciones se dividen en dos categorías. Las asociaciones federales que están sujetas a tener pasivos limitados. Si un negocio no puede pagar sus deudas, sus acreedores pueden demandar un pago salido de los activos generales personales de los asociados. Los asociados generales tienen la autoridad y responsabilidad de manejar el negocio. Son análogos al presidente y a otros oficiales de la corporación.

Los asociados generales escapan a esto. No son responsables como individuos de los pasivos de la asociación. Son asociados júnior que tienen derechos de propiedad a las ganancias del negocio, pero que generalmente no participan en el gerenciamiento de alto nivel del negocio. Una asociación debe tener uno o más asociados generales.

Las compañías de pasivos limitados (CPL) se están volviendo más populares entre los negocios pequeños. Son como corporaciones en cuanto a sus pasivos y son como las asociaciones en cuanto a la flexibilidad de poder dividir la ganancia entre sus dueños. Su ventaja sobre otro tipo de propiedades es su flexibilidad en la cantidad de ganancia y autoridad de gerenciamiento que son determinados. Esto puede tener un efecto negativo. Los dueños deben entrar en acuerdos muy detallados acerca de cómo están divididas las ganancias y las responsabilidades de gerenciamiento. Pueden volverse muy complicadas y generalmente requieren del servicio de un abogado para poder llegar a un acuerdo.

Un acuerdo para una asociación o CPL especifica el porcentaje de ganancia que será dividida entre los dueños. Mientras que los accionistas de una corporación reciben una ganancia directamente proporcional a la cantidad de acciones que posean, una asociación o CPL no tiene que dividir sus ganancias de acuerdo a lo que haya invertido cada asociado. El capital invertido es sólo uno de los factores usados para distribuir las ganancias.

Cuando una compañía deliberadamente oculta información para parecer más saludable y exitosa a sus accionistas, está cometiendo fraude corporativo. Este tipo de fraudes puede involucrar a unos pocos individuos o a muchos, dependiendo de la cantidad de información que conozcan los empleados acerca de las prácticas financieras de la compañía. Los directores de las corporaciones pueden fundir distintos registros financieros o disfrazar algunos gastos inapropiados. El fraude cometido por las corporaciones puede ser devastador, no sólo para los inversores externos que han hecho compras de acciones bajo pretextos falsos, sino que también lo puede ser para sus empleados que hayan invertido sus jubilaciones en bonos de la compañía. Algunos escándalos corporativos de contaduría recientes han consumido a los medios y han arruinado si en todos de miles de vidas de los empleados que habían invertido en las compañías, que a su vez los defraudaron a ellos y a sus demás accionistas. Algunos de los casos más sobresalientes son los siguientes:

WorldCom admitió haber escondido algunos registros de contaduría para cubrir sus costos operativos y presentar un mejor panorama de la compañía a sus inversores. Una discrepancia de nueve billones de dólares fue descubierta antes de que la corporación de telecomunicaciones se declarara en bancarrota en julio del 2002. Uno de sus gastos escondidos fueron 408 millones de dólares dados a Bernard Ebbers (el director de la compañía) como un préstamo secreto.

En Tyco, los accionistas no fueron informados de los $ 170 millones en préstamos que fueron tomados por su director, director financiero y oficial legal en jefe. Estos préstamos, muchos de los cuales fueron dados sin intereses y luego registrados como beneficios, no fueron aprobados por el Comité de compensaciones de la compañía. Kozlowski (ex director), Swartz (ex director de finanzas) y Belnick (ex oficial legal en jefe) están bajo una continua investigación por el secretario de la corporación Tyco, que ahora está operando bajo el mando de Edward Breen y una nueva junta de directores.

Sobre Enron hay varias investigaciones sobre múltiples comportamientos fraudulentos. La compañía usaba préstamos y asociaciones ilegales con otras compañías para cubrir sus deudas millonarias. Presentaban registros de contaduría erróneos a sus inversores, y Arthur Anderson, el contador de la compañía, empezó a triturar documentos incriminantes algunas semanas antes de que empezaran las investigaciones. El lavado de dinero, el fraude interceptado, el fraude del correo y el fraude de seguridad son sólo algunos de los cargos que enfrentan los directores de la compañía y que seguirán enfrentando hasta que termine la investigación.

Los directores financieros pueden hacer ciertas cosas para aumentar o disminuir el ingreso neto que se registra en el año. Esto se llama suavización de ganancias, suavización de ingresos o simplemente decoración de ventanas financieras. No es lo mismo que el fraude. La mayoría de las suavizaciones de ganancias involucran llevar un ingreso y/o gasto a un año en donde generalmente no estaría registrado. Una técnica común para lograr esto es retrasar el mantenimiento y reparación normales a todos los negocios. Este tipo de mantenimientos pueden requerir el uso de autos, camiones, maquinarias, equipamientos y edificios, cuyos gastos pueden ser atrasados o diferidos.

Un negocio que gasta una cantidad significativa de dinero en entrenar a sus empleados y en el desarrollo puede retrasar estos programas hasta el año siguiente para que el gasto del año corriente sea menor. También se puede recortar el gasto de la investigación de mercadeo y el desarrollo de los productos.

Un negocio puede disminuir su severidad en las reglas que conciernen a los clientes de pago lento. Estos son ingresados como malas deudas o cantidades incobrables. Los negocios pueden retrasar el registro de estas deudas hasta el año siguiente. Un activo fijo que no está siendo usado activamente puede tener muy poco valor actual o futuro para un negocio. En vez de registrar el costo (sin despreciar) de este activo como una pérdida del año corriente, el negocio puede retrasarlo hasta el año siguiente.

Podrá ver como la manipulación de ciertos gastos puede producir un impacto en el ingreso neto. Esto no es ilegal, pero algunas compañías pueden excederse en su masageo de los números, de manera tal de que sus reportes parezcan erróneos. Los contadores se refieren a estas acciones como efectos compensatorios. Los efectos del año que viene cancelarán los implementados este año. De esta manera, el gasto obviado este año es balanceado el año que viene.

La mayoría de los negocios empieza como una pequeña compañía, poseída por una o dos personas. El tipo más común de negocio cuando hay múltiples dueños se llama corporación. La ley ve a la corporación como una persona viva y real. Como un adulto, la corporación es como un individuo distinto e independiente que tiene derechos y responsabilidades. El “certificado de nacimiento” de una corporación es la planilla legal que es llenada con el Secretario de Estado correspondiente al lugar donde la corporación sea creada, o incorporada. Debe tener un nombre legal, al igual que una persona. Una corporación es separada de sus dueños y además es responsable de pagar sus propias deudas. El banco no puede perseguir a los accionistas si la corporación queda en bancarrota.

La corporación cede parte de su propiedad a las personas que invierten dinero en sus negocios a través de la compra de acciones. Estas acciones son documentos certificados, que presentan el nombre del dueño y la cantidad de acciones que posee. Los dueños de una corporación son llamados accionistas porque tienen acciones dadas por la corporación. Una acción es una unidad de propiedad de la compañía; el precio de cada acción depende del total número de acciones que el negocio provea. Mientras más acciones tenga, menor será el porcentaje de propiedad para cada acción.

Hay acciones de distintos tipos. Los accionistas preferidos tienen una cierta cantidad de dinero prometido para cada año, mientras que los accionistas comunes tienen el mayor riesgo. Si una corporación termina teniendo problemas financieros, se le requiere que pague sus pasivos primero. Si queda algo de dinero, entonces va a los accionistas preferidos. Si sobra algo de eso, entonces se distribuye entre los accionistas comunes.

El acta Sarbanes-Oxley del 2002 es una ley federal estadounidense propuesta luego de los escándalos de contaduría empresarial como Enron, Tyco International y WorldCom (ahora conocida como MCI). Estos escándalos resultaron en una disminución de la confianza pública en la contaduría. Sus propulsores fueron el senador Paul Sarbanes (Demócrata) y el representante Michael G. Oxley (Republicano). El acta fue aprobada por la Cámara de Representantes en una votación de 423 a 3 y en el Senado con un resultado de 99 a 0. Su legislación abarca un amplio espectro y establece nuevos estándares para todas las compañías de Estados Unidos en cuanto a sus Concejos (o juntas de decisiones), formas de manejo y firmas de contaduría pública. La primera y más importante parte del acta establece la creación de una agencia semipública, el Concejo para Descuidos en la Contaduría de las Compañías Públicas, compuesta por distintas firmas de disciplina contable que actúan como auditores para las compañías públicas. Algunas de las cláusulas más importantes de este acta son:

–La certificación de los reportes financieros por los oficiales ejecutivos en jefe y por los oficiales financieros en jefe.
–La independencia de los auditores, que incluye el poder de negarse a realizar ciertos tipos de trabajo para los clientes de las auditorías.
–Un requisito de que las compañías que existen en el mercado de acciones tengan Comités independientes de auditorías que revisen las relaciones entre la compañía y sus auditores.
–Condenas significativamente más largas y multas más costosas para aquellos ejecutivos de las corporaciones que provean información financiera errónea a conciencia, aunque las sentencias máximas son generalmente irrelevantes porque los jueces siguen las Guías Federales de Sentencias para esto.
–Protección hacia los empleados que denuncian los fraudes corporativos para reinstalarlos, darles pagos compensatorios, beneficios, y cuotas y costos legales bajos.

Una hoja de balance es un retrato rápido de la condición financiera de un negocio en un período específico de tiempo. Las actividades de un negocio caen en dos grupos separados que son reportados por los contables. Son las actividades que generan ganancias, que incluyen ventas y gastos. Esto también puede referirse a las actividades de operación. También hay algunas actividades financieras de inversión que incluyen asegurar dinero de una deuda y equiparar las fuentes de capital, devolver el capital a estas fuentes, volviendo la distribución de la ganancia del dueño, y cancelando la inversión de un activo para poder deshacerse de él.

Las actividades que generan ganancias se reportan en los informes de ingresos; las actividades financieras de inversión se encuentran en los registros del flujo de dinero. En otras palabras, hay dos informes financieros que son preparados para los distintos tipos de transacciones. El informe del flujo de dinero también reporta si la ganancia ha aumentado o disminuido durante el año, puesto en comparación a la cantidad de ganancias que se han reportado en el informe de ingreso.

La hoja de balance es distinta de los informes de ingreso y del flujo de dinero. Ella representa el balance, las cantidades, los activos y pasivos de una compañía y la equidad del dueño en un momento determinado. La palabra balance tiene distintos significados dependiendo del momento. Si se usa en el término de una hoja de balance, se refiere al balance de los dos aspectos de un negocio, el total de los activos de un lado y el total de los pasivos del otro. Sin embargo, el balance de una cuenta, como la de los activos, pasivos, rentas o gastos, se refiere a la cantidad que queda en la cuenta luego de registrar aumentos y bajas, como en el balance de su cuenta de cheques los contadores preparan una hoja de balance para cualquier momento que se les diga. Generalmente se preparan al final de cada mes, trimestre o año. Siempre se prepara al cierre de un negocio o en el último día de un periodo de ganancias.

“Si”, es la respuesta que surge casi inmediatamente, que se puede aplicar a la mayoría de los negocios, especialmente los pequeños. Antes de que nos metamos en las maneras en que las tarjetas de crédito para empresas son útiles, tratemos de entender lo que son.

Puesto de una manera simple, una tarjeta de crédito para negocios es aquella cuyo dueño es una empresa y no un individuo. Para poder entender esto mejor, se puede dibujar una analogía entre las tarjetas de crédito empresariales y las bancarias comparando sus beneficios. Aparte de eso, las tarjetas de crédito empresariales funcionan básicamente de la misma manera que las tarjetas de crédito personales, con algunas diferencias, como por ejemplo la flexibilidad del límite de crédito, los bajos intereses y algún otro beneficio adicional.

Solo por eso, las parecen una buena opción. Sin embargo, también cuentan con otros beneficios. La mayor ventaja tiene que ver con la contabilidad de los gastos del negocio. Para la mayoría de los negocios pequeños, la contabilidad puede ser algo muy engorroso. Con este producto específico, este asunto se maneja con mucha facilidad, sólo debe asegurarse de hacer todo sus gastos de la tarjeta empresarial y hacer sus gastos personales en su tarjeta personal. De esa manera, la factura de su tarjeta empresarial tendrá todos los gastos de la empresa, lo que le ahorrará el trabajo de juntar los recibos y andar separando lo que es un dato personal de lo que es un gasto de la empresa. La clave reside en usar la tarjeta empresarial para todos los gastos posibles de la empresa. Algunos proveedores enterados de esto presentan la facturación de la tarjeta de una manera que se acomoda para hacer la contabilidad del negocio. La mayoría de las veces agruparán los gastos de manera de que facilite la contabilidad. Algunos sistemas hasta se toman la molestia de mostrar las facturas en un formato que puede ser compatible con los sistemas de contabilidad para computadoras, para qué usted no tenga la necesidad de pasar la información en su cuenta de manera manual. En el caso de que la factura se presente en un formato que no sea compatible con el de su sistema de contabilidad, puede contratar un técnico para que le haga un pequeño programa que convierta la información al formato necesario.

De cualquier modo, le conviene conocer los motivos usuales por los que se rechaza una solicitud a uno de estos productos para estar advertido.

Podría tener una gran relación con su compañía financiera, y pueden manejar a sus clientes como usted lo desea, pero muchos minoristas consideran que pierden clientes por haber sido tratados mal por alguna empresa de financiación externa.

Puede desarrollar mucho mejor la relación con su cliente cuando su propio personal llama para que realicen el pago porque demuestra que tiene un interés en ellos. Las empresas de financiación externas (como las que otorgan las hipotecas o conceden las tarjetas de crédito para las cuales las personas califican) no siempre se preocupan de la relación con el cliente. Por lo general, hacen muy poco para ayudar a su cliente, siendo lo más común que paguen tarde el resumen de su tarjeta de crédito. Es recomendable conocer la situación financiera de sus clientes. Debido a que usted controla las cuentas, sabrá cuando un cliente paga tarde. Esto le dará un temprano aviso para ver la cuenta más seguido.

1. Porque su empresa debería tener cuentas de crédito propias:
¿Ha considerado que pasa cuando vende contratos a una empresa de financiación exterior? La razón por la que las empresas de financiación exterior quieren sus contratos es por la misma razón por la que usted quiere mantenerlos. Ellos toman algo de riesgo, hacen el papeleo y ganan dinero! Sin embargo, puede perder hasta la mitad de sus beneficios cuando vende los contratos.

Considere la inversión que ya tiene en sus contratos al igual que si tuviera que refinanciar su hipoteca. Haga todo el trabajo requerido para producir el contrato y luego déselo a una empresa de financiación. La empresa de financiación los revisará y sólo va a elegir aquellos contratos que reúnan sus requerimientos y que generen un beneficio para comprarlos. Su único costo es un reporte de crédito. Si sus cuentas son lo suficientemente buenas para que otros compren, seguramente son buenas para usted también. La única razón por la que compran sus contratos es porque generan un beneficio. Usted ya tiene el personal, un escritorio y una computadora. Agregue un buen software especializado, un sistema de prevención de fraudes, un suministro de papelería y ya está en el negocio. Un cliente nos informó que toma en promedio de 2 horas al día, 6 días a la semana o 12 horas a la semana para trabajar 480 cuentas.

Financiar es un negocio que gana dinero cada día del año. Si su negocio está cerrado por un fin de semana o por vacaciones, el interés sigue generando ganancias sobre una base diaria. El interés no tiene días de vacaciones. Los pagos pueden llegar cualquier dio del mes y esto le otorga un flujo de efectivo incluso aún sin hacer una venta. Aquí hay algunas otras razones por la que debería hacer sus propios contratos de financiación:

2. Ahorre el porcentaje de descuento:
La mayoría de las organizaciones financieras requieren un descuento para comprar su contrato. Usted podría ahorrar este dinero más la cantidad de dinero del interés y las tasas adicionales de beneficio sobre la venta.

3. Lealtad del cliente:
Cuando los clientes necesitan sus productos o servicios, la lealtad al cliente es mucho mejor cuando ya tienen un buen crédito establecido con usted. Un cliente regresará a usted en lugar de abrir otra cuenta en otro lugar. Esto es especialmente cierto si saben que no pueden establecer otra cuenta de crédito. Con sus declaraciones mensuales puede comunicarse con su cliente 12 veces al año. Puede colocar anuncios en los sobres y el costo sólo es una cuestión de tiempo para ellos.

¿Está pensando en una carreara sobre servicios financieros y aprender a hacer valer el dinero? Mientras que la financiación puede ser lucrativa y gratificante, la gente debería ser cautelosa. Se necesita conocimiento y disciplina para administrar el dinero en tiempos de crisis. A continuación hay algunas reglas básicas que cualquier profesional debería darle a sus clientes.

Divida cada dólar sabiamente
El dinero se divide en cuatro “cubos” importantes. Asegúrese de que lo está distribuyendo de manera correcta. Estos “cubos” son:

• Gastos esenciales y ahorro en gastos médicos.
• Ahorros a corto plazo.
• Ahorros de jubilación.
• Planificar gastos de emergencia.

Manténgase fuera de las deudas
En la sociedad actual es casi imposible mantenerse fuera de las deudas, aunque puede tratar controlarlas. Utilice sólo tarjetas de crédito si piensa pagarlas cada mes. Línea límite -no gaste dinero que no tiene y trate de refinanciar sus hipotecas para bajar el valor de sus cuotas.

Propiedades y bienes raíces
Las propiedades pueden ser una muy buena inversión; aunque también pueden ser peligrosas. Asegúrese de que toma decisiones sabias a la hora de comprar una casa u oficina. Haga investigaciones de la zona y de la hipoteca que obtendrá o busque una hipoteca asegurada.

Haga participar a toda la familia
Nunca es demasiado temprano para comenzar a aprender sobre el dinero. Enséñele a sus hijos como ahorrar y el valor de planear a futuro. Las lecciones aprendidas nunca se olvidarán.

La importancia del seguro
Mientras que muchas personas piensan que es una pérdida de dinero, el seguro podría salvar una vida. Al comprar, podría ahorrar en productos.

Cuestiones familiares
Evite prestar o pedir prestado dinero a amigos o la familia. Mientras que podría resultar una buena idea, podría causar una tensión en las relaciones. Es mejor ir a través de instituciones financieras para este tipo de problemas.

En tiempos económicos difíciles la gente busca productos de consumo que necesitan a un precio adecuado. Las estadísticas muestran que, independientemente de cuan fuerte sea la economía, la gente tiende a comprar lo que quieren por sobre lo que necesitan. Esto es porque la gente todavía necesita disfrutar de sí mismos y darle algo de comodidad a su vida. Esto es clave en los gastos méedicos.

Sin embargo, para lograr esto, necesitan productos de calidad que tienen una cierta duración y le darán más valor por su dinero que otro producto que parezca más barato pero que no les de el valor de su dinero gastado. ¿Esto significa que un producto que cuesta $50 es mejor que uno que cuesta $30? Sólo porque algo sea más caro no garantiza que sea un producto de mejor calidad y viceversa. Esa compra de $30 podría encajar muy bien con sus necesidades y su bolsillo. Esta es una de las claves de la administración financiera.

Para encontrar un producto de calidad que llene todas sus necesidades, compare precios, incluso en tiempos de inflación. Compare los productos y aprenda sobre los productos que tiene en mente para comprar (reduzca gastos). Consulte. La palabra de boca en boca de los clientes siempre es una buena forma de encontrar lo que está buscando que le dará más valor por su dinero gastado, e incluso le hará pagar menos intereses. Todos conocen el término “uno obtiene lo que paga.” Más y más empresas se están dando cuenta de que el cliente está buscando productos que sepan que van a durar, un producto que les de calidad por sobre la cantidad. Sí, un consumidor puede salir y comprar 3 productos en vez de uno y encontrar que los 3 no duraron más que el 1. Sí, pagan menos por los 3 productos comprados pero reciben su valor por el dinero gastado. A veces no. A veces esta “solución rápida” de costos del consumidor es mucho más a largo plazo.

Los clientes prefieren pagar un poco más por un producto si saben que vale la pena al largo plazo. Es el caso de las hipotecas. Encontrar ese punto medio puede ser difícil para el consumidor. Una vez más, investigue y haga comparaciones. Siempre puede encontrar el punto medio de un producto de buena calidad que le proporcione lo que está buscando para sus necesidades de compra.

El 15 de Septiembre del 2008 el balance de Lehman Brothers cayó de plano sobre su cara. Fue una caída del 90% y se produjo porque hubo charlas sobre la empresa a punto de caer en bancarrota. El mundo entero de bancos de inversiones comenzó a temblar. El hecho fue que Lehman Brothers se olvidó la primera regla del sector financiero. Mantenga sus ojos y orejas abiertos y mire antes de saltar. La empresa estaba realizando hipotecas por todos lados lo que la afectó gravemente debido a la crisis de hipotecas.

La gente suele cometer el mismo error. Invierten en cada oportunidad que se les cruza. En estas situaciones suelen quedarse con poco o nada de dinero en efectivo en mano. Si el retorno se materializa muy bien, y si no, terminan en problemas. Invertir es un negocio riesgoso y requiere diligencia. Por otro lado, la empresa no se adhirió correctamente a los requisitos reglamentarios. El hecho de que el Lehman Brothers no ejerció esta diligencia lo hace responsable de terminar en bancarrota.

El impacto que ocurrió debido a la quiebra de Lehman Brothers sobre las partes interesadas no es nada comparado con lo que le ocurriría a alguien en el caso de una bancarrota personal. Es mejor tomar una lección del evento de Lehman Bros. y asegurarse de que tal cosa no vuelva a suceder, incluso aún en la escala más chica. Hay cosas básicas que la gente debería recordar al tiempo de administrar sus finanzas. Factores como el presupuesto, planificación futura y mantener algo de dinero reservado también deberían agregarse.

Sobrevivir al flujo de la economía es mucho más fácil cuando está preparado para ello. La única manera para sobrevivir al manejo de dinero durante la recesión es hacer movimientos inteligentes. Si está preparado para manejar la situación con toda su creatividad, las cosas serán a su gusto. Aquí hay algunos consejos importantes para sobrevivir y prosperar durante la recesión.

• No entre en pánico, es mejor mantener todos los sentidos abiertos y prestar atención al mercado así como también a las noticias de negocios. Sólo un conocimiento profundo sobre la recesión lo ayudará a hacerle frente a la situación. Lea libros, visite bibliotecas públicas y junte información.
• Gaste el dinero sabiamente. Haga una lista de todas sus inversiones y actúe con prudencia. Siempre guarde un fondo de emergencias.
• El dinero genera dinero, trate de encontrar los sectores alternativos en donde puede hacer dinero. Sea positivo e invierta en eso porque la recesión siempre crea oportunidades. Trate de aprender todo lo que pueda y haga movimientos y decisiones inteligentes.
• Si pierde su trabajo debido a la rescisión, no se deprima o se sienta mal por ello. Utilice sus habilidades para ayudar a la gente que lo necesita y trate de ganar lo más que pueda. Cambie de campo si quiere. Siempre trate de arruinar sus relaciones por problemas financieros.
• Si alguien lo presiona para pagar la hipoteca, mantenga la calma y piense la mejor opción posible. Quizás pueda optar por extender el periodo del pago de la hipoteca o quizás pueda pagar temporalmente sólo los intereses.
• Nunca trate de meterse en ningún préstamo o deuda adicional. Esto sólo deteriorará su situación actual. Se cree que con la actitud correcta un estilo de vida frugal puede tener sus propios placeres.

¿Qué sabe sobre el sistema bancario de Reserva Federal de Estados Unidos de América? ¿Sabe que controlan una porción relativamente grande de la actividad económica del país y no son ni siquiera una agencia gubernamental? Sí, soy un entusiasta del libre mercado, y sí, puede pensar que esto suena contradictorio. Pero si sabe lo que la Fed puede hacer, debería cambiar su tono. Tienen la habilidad de regular y manipular cuidadosamente el 38% de más de 25.000 instituciones financieras en los Estados Unidos. Y lo mejor de todo, son una organización privada de corporaciones web que dicen tener las mejores tasas de interés, aunque un examen más detallado deja algunas preguntas.

La estructura de la Fed es simple. Hay 12 bancos regionales en todo el país. Cada banco regional tiene algunas ramas en el distrito por debajo de ellos, excepto el del noreste. Sus regiones son tan chicas que el banco regional actúa como el banco del distrito (y regula las tasas de interés). A continuación están todos los bancos comerciales dentro del distrito.

Entonces…
- Bancos Regionales.
- Ramas del Distrito.
- Bancos Comerciales (que entre otras cosas otorgan hipotecas).

La poderosa estructura de la Fed es un poco difícil de entender pero haré lo mejor para explicar. La Fed se mueve a través de tres grupos principales diferentes (Tenga en cuenta que la Fed no es un grupo afiliado al gobierno).

Ellos son…
- La Junta de Gobernadores.
- El comité federal de mercados abiertos.
- Consejos Consultivos.

La Junta de Gobernadores está compuesta de 17 miembros que sirven por 14 años. Estas personas son nombradas por el Presidente y confirmadas por el Senado. Al Presidente luego se le permite elegir al Presidente y Vice-presidente de este cuerpo. Su función es respetar al Congreso en su política monetaria.

El comité federal de mercados abiertos es posiblemente el cuerpo monetario más importante en la Fed. El cuerpo consiste en la Junta de Gobernadores y 5 presidentes bancarios regionales. Por alguna razón el presidente del banco regional de Nueva York siempre está dentro de estos cinco. Son responsables del crecimiento de la oferta monetaria y de supervisar operaciones en la seguridad de los mercados de valores nacionales y en el mercado de divisas extranjero.

Los Consejos Consultivos consisten en tres grupos que incluyen al Consejo Consultivo Federal, al Consejo Consultivo del Consumidor y el Consejo Consultivo de Instituciones de Ahorro (lamentablemente Gordon Gekko no trabaja allí . Los consejos consultivos tienden a hacer bastante asesoramiento. El objetivo de la Fed es ser un banco para los bancos, un banco para el gobierno, un regulador, un supervisor, y conducir la política monetaria. Wow! Suena como mucha responsabilidad para una institución de propiedad privada. Especialmente cuando los miembros de la administración sirven por 14 años! Además, en la reciente crisis financiera tuvo un papel primordial.