Una hipoteca de sólo intereses es un tipo de hipotecas en que usted sólo pagará los intereses sin pagar la cantidad principal y durante este período, el balance del préstamo se mantendrá igual. En los años 20 este tipo de préstamo era normal, y funcionaba bien ya que las casas no perdían su valor y los prestatarios no perdían sus trabajos, pero cuando vino la depresión en los años 30 eso hizo que los préstamos se dejarán de ofrecer, ya que los prestamistas querían que se les devolviera su dinero.

Hoy en día este tipo de préstamos están disponibles por un período de cinco años y al final de ese período, el pago se colecta al nivel completo de amortización. Mientras más grande sea la hipoteca de sólo intereses más grande será el nuevo pago cuando termine el período de tiempo. Éste tipo de hipotecas sólo sirven para aquellos que quieran hacer un pago inicial menor y que tengan mucha confianza de que podrán generar todo ese caudal de dinero cuando termine el período del préstamo.

Con este tipo de hipotecas, los pagos mensuales se cubrirán por el interés y no por el costo principal que es la cifra que usted en verdad ha pedido, entonces al final del periodo del préstamo usted deberá pagar toda la cifra, así que deberá realizar algunos arreglos importantes para poder convertir sus inversiones en dinero y para poder tener los suficientes fondos como para deshacerse de esta importante deuda.

Para poder lograr juntar esta cantidad principal para pagar su hipoteca usted puede realizar inversiones deducibles de impuestos en cuentas de ahorros individuales, también puede utilizar planes de pensiones deducibles y pólizas de donaciones, aunque para esto deberá hablar con su asesor financiero independiente que podrá ayudarlo a poder encontrar la inversión indicada, ya que son expertos que venden o compran las pólizas ofrecidas por las compañías, las sociedades y los bancos.

En este tipo de hipotecas usted estaría pagando solamente el interés y la cuota principal quedaría como una deuda a pagarse cuando termine el préstamo, pero hasta que esto pase, su inversión puede haber crecido a una cifra mayor que la de su deuda. La mayoría de las hipotecas de intereses están ofrecidas con tasas ajustables de hipoteca y algunas veces también se pueden encontrar con tasas fijas. Estas hipotecas sirven para aquellos que tengan ingresos regulares y que puedan realizar pequeños pagos de manera regular, pero cuando se topen con un aguinaldo o algún ingreso esporádico, puedan ocuparse de la cuota principal.

Las tasas rastreadoras tienden a seguir a la tasa de interés fijada por el banco de Inglaterra con un margen acordado por el prestamista. ¿Cómo se calculará el interés? esta es una pregunta vital que usted debe hacerse sin importar el tipo de compañía que elija. Si decide utilizar una hipoteca que calcula su interés de manera diaria, se encontrará pagando menos dinero en un período de tiempo debido a que cada pago podrá reducir la cantidad que usted debe. Los intereses de este tipo de hipotecas cambian en el día a día. Si estos intereses son calculados mensualmente puede terminar pagando más dinero y esperando un mes para hacer un pago antes que se recalcule la tasa de interés. Existen ciertos prestamistas que calculan el interés al principio de cada año, y esto puede significar una diferencia importante en la cantidad de reducción de capital en un periodo de 12 meses. También significa que si usted realiza un pago adicional para reducir su hipoteca puede pasar un año antes de que esto reduzca la cantidad de interés que se le cobrará.

Puede comparar hipotecas basándose en la cantidad que deberá pagar cada mes. No se guías por los pagos iniciales o de cierre, ya que cada compañía podrá fijarlos de manera distinta dependiendo de sus sistemas de cobro. El objetivo ideal es una tasa de interés competitiva que no tenga penalidades de redención para que pueda cambiar de compañía en caso de que pueda encontrar otra que le ofrezca un mejor trato.

La ley dictamina que los proveedores de hipotecas deben promover una tarifa de porcentaje anual para sus productos. De esta manera, usted podrá ver ilustrada la verdadera tasa de interés, incluyendo todos los cargos adicionales por el tiempo que dure el préstamo. Esto significa que se ajustará por cosas como los intereses cargados de manera anual. Comparando estos coeficientes entre sí podrá lograr una perspectiva del mejor trato.

El momento de comprar una casa ha llegado. Las preguntas revolotean en su cabeza como un enjambre de abejas enojadas: “¿cuánto puedo pedir? ¿Cuánto debo poner por adelantado? ¿De cuánto serán mis tarifas periódicas?” Bueno, déjenme sugerirle empezar con la pregunta “¿cuánto puedo pedir?”. Yo sé que no hay que contestar una pregunta con otra pregunta, pero en este caso debemos preguntarnos a nosotros mismos otras cosas antes de poder obtener la respuesta de nuestra primera pregunta.

Existen muchos factores que debe tomar en consideración al momento de comprar una casa. Primero y más importante, preguntarse de qué tamaño deberán ser los pagos mensuales que usted puede costear. Cuando esté determinando el precio que usted puede costear, asegúrese de tomar en cuenta todos sus gastos periódicos como los pagos del auto, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los servicios y demás. También querrá tomar en cuenta cuánto gasta en cosas como el entretenimiento, comer afuera y viajar. No querrá agregar pagos de la hipoteca y deshacerse de su vida social. En cambio, querrá asegurarse de que no está excediéndose demasiado de manera financiera para poder asegurarse una vida social saludable.

Las tasas de descuento involucran un porcentaje de las tasas variables del prestamista, así que usted verá en aumento o una disminución de la tarifa, pero seguirá pagando una porción de manera fija por un tiempo acordado. Éste método es ideal para los novatos, ya que le dará un tiempo de estabilidad. Un descuento del 1% o 2% es muy bueno si no existe un período de cierre. Además este método involucra el beneficio de poder pagar hipotecas con otro prestamista cuando se termine el periodo de descuento. Desafortunadamente, podrá encontrar tratos en que se exige permanencia con un prestamista por algunos años a menos que esté preparado a pagar una cláusula de revisión de contrato. Este tipo de hipotecas ofrecen buen valor por dinero, pero solamente si no hay un período fijo muy largo luego de que se termina el descuento.

Una tasa con tope que podrá poner una barrera a la tasa de interés que pagará por un período de tiempo. Si la variable de interés excede el tope, entonces usted obtendrá un beneficio, pero si la tasa de interés cae por debajo del tope, entonces usted estará pagando lo mismo que las demás personas.

Este tipo de métodos levantarán a una hipoteca por un período de tiempo, usualmente de entre uno a cinco años, aunque recientemente se han introducido hipotecas de tope con un período de 25 años.
Las tasas con tope le podrán dar una mezcla de ventajas de las tasas fijas y las tasas variables, pero en devolución de estas ventajas, podrá observar que las tasas con tope pueden ser un poco mayor que las tasas fijas. Como con las tasas fijas, este tipo de métodos podrá servir para las personas que se encuentren en apuros financieros.

Los impuestos a la propiedad son típicamente un porcentaje del valor de los activos de su casa. Para calcular los impuestos a la propiedad, las jurisdicciones locales generalmente multiplican la tasa de impuestos por el valor del activo de un hogar. Por ejemplo, si usted paga 0,5% en impuestos a la propiedad del valor del activo, una casa con un valor de $250,000 debería tener una cuota anual de impuestos de $1250. Para poder obtener la tarifa de impuestos, usted deberá contactar a su asesor de impuestos local, o a un agente local de hipotecas o banco para que lo puedan ayudar. En cuanto al seguro del propietario, su mejor apuesta será hablar con un agente local o banco para tener una idea general de lo que se estima para su zona. Los calculadores de hipotecas podrán preguntarle acerca de las tarifas de los porcentajes, algunas veces y otras veces le preguntarán por una figura anual. Puede ser confuso para un nuevo comprador, así que no tenga miedo de buscar un poco de ayuda.

Descubrir cuánto puede costearse para el primer pago de su casa es un comienzo. Ahora, usted querrá saber qué tipo de casa puede costearse. Existen calculadores de hipoteca que podrán ayudarle a hacer esto pero, como mencioné antes, requerirán que usted ingrese ciertos impuestos estatales, seguros de propietarios y tasas de interés. Algunos calculadores le podrán proveer con estas cifras, pero no serán necesariamente correctos, así que le sugeriría un poco de trabajo. Una vez que sepa cuánto puede gastar de manera cómoda para la casa, y que haya podido juntar las tarifas del seguro y de los impuestos, sólo necesita una idea del tipo de tarifa de interés que obtendrá (Oh, he olvidado mencionar que puede llamar a su banco local o a gente de hipoteca para precalificarse. Esto usualmente será gratis). Una vez que tenga una idea de su tasa de interés, puede soltar todos sus números en cualquiera de los numerosos calculadores de hipotecas que hay en la Internet. Una vez que tenga una buena idea de lo que puede costear, llame al banco local o al agente y solicite verlos para obtener asesoramiento. Ya estará en camino de poder comprar una casa.

En el presente, la mayoría de los prestamistas podrán permitir un importante porcentaje de relación entre deuda e ingreso de 45% o 50%. Éste porcentaje es la suma de los pagos de su hipoteca y cualquier otro pago de tarjeta de crédito o préstamo, dividido por su ingreso mensual. Los prestamistas utilizan éste porcentaje para ayudarles a determinar si su crédito vale la pena. Por eso, todas sus deudas junto a los pagos de la hipoteca divididos por su ingreso mensual no deberían exceder el 36% o el 45%. Por eso, aquí hay una pequeña fórmula que le podrá ayudar a descubrir cuánto puede costearse para decidir el pago mensual de su casa:

— Multiplique su ingreso grueso mensual por 0,45.
— Sustraiga los pagos de las deudas que no tengan que ver con la hipoteca del resultado.
— Lo que queda es su pago permitido de hipoteca.

Así que, si tenemos una pareja con un ingreso mensual grueso de $5,000 que paga $700 por mes por dos préstamos de autos y una tarjeta de crédito, puede calificar por un pago mensual de $1550. Además, tenga en cuenta que no todos sus pagos mensuales de la casa irán hacía la cuota principal y los intereses. Una porción debe ir para el seguro del propietario de la casa y los impuestos. Menciono esto porque la mayoría de los calculadores de hipotecas que irá a utilizar necesitarán estas cifras para poder obtener una idea apropiada de lo que puede ser su pago real mensual de hipoteca.

“Las hipotecas de repago (también llamadas préstamos de capital e interés) son formas de financiación que garantizan que sus pagos mensuales se pagarán gradualmente para la suma que debe y los intereses cargados en el préstamo. Si usted puede realizar todos los pagos acordados, el préstamo será cancelado completamente para el final del término de la hipoteca.”
-Información al consumidor, FSA, junio del 2006.

Las hipotecas de repago y las hipotecas de capital (o préstamos de capital) son la misma cosa, hechas más confusas por el hecho de que este tipo de hipotecas se conoce por más de un nombre. Pero no deje que eso lo confunda. Las hipotecas de capital y de repago son, de hecho, la misma cosa.

Este tipo de hipotecas, las de prepago, son geniales para aquello que quieran obtener su hipoteca entera, capital e interés, pagados para el final de su término de hipoteca. Una vez que el término haya acabado en este tipo de hipotecas, habrá pagado la totalidad del préstamo. Las pólizas de hipotecas se enfocan en el interés que usted debe. Las hipotecas de capital y repago son populares porque permiten a los propietarios pagar todo lo que deben.

El banco o compañía con la que trabaja determinará su póliza de hipoteca y pagos, dándole una amplia gama de opciones. Asegúrese de preguntar cuál es la tasa de interés y estructura de pago. Los números le podrán ayudar a decidir qué es indicado para usted. Después de todo, la hipoteca indicada es aquella que usted puede costear.

Hoy en día, el Internet hace que aplicarse a una hipoteca con mal crédito sea algo fácil y conveniente. Antes, los compradores que quisieran ahorrar tenían que contactar muchos prestamistas por teléfono o por persona para solicitar tarifas. Éste proceso consumía mucho tiempo y era exhaustivo. A través de los prestamistas por Internet, su aplicación es revista inmediatamente y las notificaciones de aprobación se dan a las horas.

Ventajas de las hipotecas financieras de mal crédito.
El mal crédito no es una maldición que dura toda la vida. Aquellos que están determinados a mejorar su historial de crédito pueden hacerlo aplicándose a nuevas línea de crédito y estableciendo una buena historia de pagos. Si está buscando comprar un nuevo hogar, ahora es el momento de empezar a arreglar su crédito.

Obteniendo un préstamo de hipoteca, el crédito, usted está dando el primer paso para poder reconstruir su historial de crédito. Las casas son enormes inversiones. Si alguien con mal crédito se aplica a uno de estos préstamos y realizan los pagos mensuales en fecha, su porcentaje de crédito podrá mejorar considerablemente. Esto podrá abrir las puertas para mejores tarifas en un refinanciamiento futuro para otros préstamos.

Si usted sabe que quiere financiar o refinanciar su casa o propiedad, es una decisión fácil de tomar la de hipotecar. El único problema es decidir el tipo de hipoteca que mejor le venga. Con tantas opciones disponibles, y tanta información acerca de los distintos tipos de hipotecas disponibles, puede hacer que su cabeza le duela. Cuando nunca ha tratado con hipotecas y no sabe acerca de los conceptos generales sobre este tema, ¿cómo irá a decidir lo que será mejor para usted?

La única manera de saber qué tipo de hipoteca podrá ser mejor para usted es poder leer los números. Deje que su banco, consejero financiero o compañía de refinanciamiento de los ejemplos de los planes de pago para muchos tipos de hipotecas y asegúrese de que sus preguntas sean contestadas acerca de cada póliza. Podrá descubrir varias preguntas, algunas que sólo pueden ser contestadas por aquellos que esté trabajando para establecer su hipoteca. Usted sabrá lo que es mejor cuando pueda ver el plan hecho realidad, recuerde que usted es el único que realmente entiende su situación financiera.

Así que está buscando un agente de hipotecas, pero no sabe por dónde empezar. Bueno, existen varios lugares en donde puede buscar una gente de hipotecas, la guía de teléfonos, la Internet, los amigos y los familiares son perfectos lugares para empezar. Pero ¿cómo sabe realmente quien tiene buena reputación y quién no? aquí hay algunos consejos que le ayudarán a diferenciar a los buenos de los malos:

1. Compile una lista. Busque toda la información acerca de los agentes de hipotecas que pueda tener, de amigos y familiares, la guía telefónica o la Internet y ubiquélos en una lista. Asegúrese de que tenga todos los nombres de las compañías, sus números de teléfono, y sus direcciones tanto físicas como de la Internet.

2. Haga la tarea. Ahora que tiene su lista, deberá ir a través de cada agente y buscar toda la información que puede encontrar a través de la oficina de la “asociación de buenos negocios y de fiscal general”. Pueda hacer esto por Internet o a través del teléfono. Mientras está buscando su información, aquí hay algunas cosas que debe buscar: ¿alguna vez la compañía se ha visto involucrada en algún problema legal con el estado o con el gobierno federal? ¿Tienen alguna licencia en los Estados Unidos, o su licencia es foránea? ¿Cuántas quejas han sido puestas en contra de este agente particular? Si la compañía tiene varias quejas o demandas en contra suyo ya sea por el gobierno o por individuos, esto debería alertar lo al momento de considerarlos y tacharlos de su lista. Si se encuentra con otro tipo de situaciones que no le parecen apropiadas, tache a la compañía de su lista inmediatamente. Debería sentirse completamente a salvo con la compañía dándole su información personal y su dinero.

3. Luego de que haya empequeñecido su lista haciendo un poco de investigación en cada agencia, debería tener conciencia de quienes son las personas que más éxito tienen dentro del negocio. Llámelos y hágales entrevistas preguntándole las siguientes cuestiones: ¿hace cuánto que están en el negocio? ¿Cuáles son sus cuotas con hipotecas y refinanciaciones? ¿Qué tipo de tarifas ofrecen? Cualquier otra pregunta que usted necesite debería presentarla en este tipo de situaciones.

Descubriendo toda la información que pueda acerca de la compañía antes de firmar con ellos usted podrá asegurarse que estará eligiendo una gente de hipotecas con una buena reputación que podrá manejar su negocio.

Sin importar qué tan atractiva y estable pueda parecer esta opción, nunca es una buena elección. Significa que sólo hay que pagar los intereses, mientras que la suma principal quedará en deuda hasta que se dé el último pago. Desafortunadamente, si la equidad del hogar no ha aumentado, o si la persona no puede realizar este pago mayor, entonces el prestatario se verá forzado a vender su casa de manera desesperada para poder saldar la deuda.

Consejos para que las personas con mal crédito puedan obtener un mejor trato al momento de pedir un préstamo hipotecario para su casa: Un buen trato de bienes raíces con la ayuda de un agente de hipotecas con un poco de equidad durante la compra aumenta las posibilidades de obtener un préstamo hipotecario para las personas con mal crédito.

Algunos prestamistas podrán calificar a las personas con mal crédito con finanzas completas, y la tasa de interés podrá ser un poco menor si el prestatario puede realizar un pago inicial de por lo menos 13% a 5%. Significa que podrá ahorrar mucho dinero se realiza un buen pago inicial, aunque sea una pequeña suma.

La mejor manera es poder realizar un poco de investigación del mercado antes de ocuparse del problema de conseguir un préstamo hipotecario. Algunos agentes podrán tener relaciones con los prestamistas de hipoteca mientras que otros tal vez no tanto. Así que poder obtener varias opciones de distintas personas podrá ayudarle a conseguir aquel préstamo que tanto necesita. La opción de la Internet permite que las solicitudes de préstamos puedan llegar a varios acreedores, aumentando sus posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario.

Si está buscando refinanciar su hipoteca a una tasa menor, o si está interesado en refinanciar sacando un poco de dinero para realizar algunas reparaciones, comprar un auto nuevo, etc., tal vez deberá considerar buscar un consejero de refinanciación de hipotecas. Existen actualmente dos maneras en que puede refinanciar su casa. La primera puede ser investigada por su cuenta. La segunda puede ser buscar un consejero. Un consejero de refinanciación de hipotecas, también conocido como oficial de préstamos hipotecarios o agente hipotecario, no es una cosa difícil de encontrar.

La Internet es tal vez el mejor recurso para poder buscar este tipo de servicios. Existen literalmente cientos de ellos y se pueden encontrar de manera muy accesible, si realiza las búsquedas apropiadas. Una vez que haya encontrado a su consejero, no pare ahí, investigue. Investigando con distintos oficiales o agentes, podrá obtener la habilidad de comparar precios y comisiones.

Piénselo de la misma manera de que pensaría comprar un auto nuevo, busque distintas ofertas, realice pruebas y viaje por distintas compañías. Una vez que haya probado varios autos y comparado varios precios, basará su decisión de acuerdo al trato que mejor se le acomode a sus necesidades. Investigando, en vez de comprometerse a la primera hipoteca que aparezca, usted podrá ahorrarse cientos de dólares en costos de cierre y tarifas de intereses a través de la vida del préstamo.

Permitiéndose que no más de cuatro oficiales manejen su cuenta, estará poniéndose en una situación más que ideal. Especialmente si su crédito es poco favorable o si su situación es única, no sólo podrá hacer uso de este tipo de servicios, sino que también estará en posición de comparar precios y tarifas. Recuerde, la mayoría de los consejeros de refinanciación de hipotecas funcionan a través de comisiones, así que es muy importante para ellos conseguir un buen trato. Buena suerte.

Existen distintos tipos de hipotecas, cada una con sus características y tarifas. Poder elegir el tipo indicado de hipoteca basado en su estilo de vida podrá no sólo hacerlo más fácil para usted al momento de pagar el préstamo, sino que también le podrá ahorrar cientos de Euros.

Primero, realice un análisis honesto de su posición financiera. ¿Tiene un trabajo estable? si tiene un negocio, ¿le da ganancias regulares? calcule su ingreso grueso. Si tiene un ingreso muy bajo que no le deja ahorrar nada, debería optar por una hipoteca sin pago inicial o por un pago muy pequeño. Si su ingreso es lo suficientemente bueno como para permitir ahorrar para un pago inicial, sería mejor que realice el 20% o más de pago inicial. Mientras menos deba, mejor.

¿Está seguro que puede seguir afrontando el pago de su préstamo luego de perder su trabajo? en el caso de que esté pagando junto a su pareja, ¿puede afrontar la situación si su esposa pierde su empleo? acordar un período de amortización más largo (30 años) significaría que podría pagar una pequeña suma mensual que podría ser más liviana en su presupuesto mensual. También, recuerde que podrá pagar un interés más grande y una suba mayor en caso de que las hipotecas se puedan diseminar en un período más largo. Un período de amortización más corto (15 años) significaría que podría pagar una cuota mayor por mes, pero con una tasa de interés menor y un precio total más bajo.

Un empleo que le paga aguinaldo, o beneficios de retiro donde se espera una gran suma pueden ser de ayuda al momento de realizar pagos iniciales o de deshacerse de deudas anteriores. Elegir entre una hipoteca de tarifas fijas y tarifas ajustables siempre es una apuesta. Si las tarifas fijas son bajas ahora, lo mejor será ir por esta opción. La elección está basada en un análisis económico de pronóstico, mientras que el tipo de hipoteca depende más de su situación financiera.

Los prestamistas legítimos de segunda mano proveen un necesario servicio para muchas personas que desean comprar una casa. Ofreciendo financiamiento a aquello que tengan un crédito adverso, los prestamistas de segunda clase ofrecen una opción financiera muy valiosa. Sin embargo, existen acreedores predadores que toman ventaja de las personas con mal crédito cobrándoles tarifas excesivas, cláusulas esclavistas o demandando títulos. Para protegerlo en su búsqueda por un préstamo para su casa, evite estas estafas comunes de hipoteca.

Intereses en cuotas y tarifas excesivas.
Los acreedores predadores requieren que el prestatario avale un costo inicial excesivo de altas tarifas. Algunos dicen que las leyes protegen a los consumidores poniendo topes en estos números. Si usted tiene mal crédito, debería estar pagando no más que un 8% por encima de un préstamo adicional. Los límites de clausura varían, pero cualquier cosa por encima de los cinco puntos debería verse con mirada sospechosa.

Exclusiones forzadas.
Otra estafa de prestamista involucra prestarle a personas que seguro se verán forzadas a ser excluidas. Este tipo de préstamos típicamente tiene pagos mensuales tan altos, que son imposibles de cumplir. Tientan a las personas prometiéndoles aprobaciones garantizadas o equidades en dinero, pero cobran tarifas de intereses altas. Antes de firmar por un préstamo, asegúrese de poder costear los pagos mensuales.