* Trate de vivir su propio estilo de vida. Típicamente, los inversores que pueden lograr su estilo de vida deseado deben crear un presupuesto realista y detallado de sus gastos. Se deben anticipar los aumentos en los costos de la salud y las contingencias financieras. Para poder mantenerse alerta, los individuos y sus esposas deberían revisar este plan anualmente, incluir gastos, inversiones y colocaciones de activos.

Crear una jubilación exitosa puede llevar más que un paso. Ya sea por que encuentre un trabajo que le divierta, se deshaga del auto de la familia o tome una vacación local, los planes de retiro han implementado múltiples estrategias para extender sus ingresos, controlar sus gastos y aprender a maximizar sus ahorros.

Su plan de jubilación debería enfocarse en el ingreso adicional necesitado del portafolio de inversiones y la fórmula de colocación de activos (que puede ser comprendida por un alumno de primaria), que para ser logrados, deben depender de tres variables: (1) la cantidad de activos de inversión líquida que tiene para empezar, (2) la cantidad de tiempo que tiene hasta jubilarse, y (3) el rango de tasas de interés disponible de los grados de garantías de inversión.

Si no deja que su “parte de ingeniero” tome el control, éste puede ser un proceso bastante simple. Hasta si es joven, necesita dejar de dormir y desarrollar una importante entrada de dinero, si deja que esta entrada vaya creciendo, el crecimiento del mercado de valores (que se logra con trabajo) se ocupará del resto. Recuerde, esto puede dejar un dinero, pero no servirá para pagar todas sus deudas.

Primero deduzca cualquier pensión garantizada de su meta de retiro para poder estimar la cantidad necesaria que debe devolver su portafolio de inversiones. No se preocupe por la inflación en esta etapa. Luego, determine el valor del mercado total es su portafolio de inversiones, incluyendo los planes de la compañía, bonos, etcétera. Todo, menos la casa, bote, joyería, etc… Sólo activos personales líquidos y planes de jubilación. Este total luego es multiplicado por las tasas de interés razonables (6% a 8% ahora) y, con un poco de suerte, uno de los números resultantes estará cercano al monto que logró calcular hace un momento. Si le falta unos años para jubilarse, mejor que así sea. Para estar seguro, este proceso le podrá dar una buena idea de dónde está parado y por eso, vale la pena hacerlo.

Organizar su portafolio involucra decidir una buena colocación de activos, y eso requiere un poco de discusión. La colocación de activos es el concepto malentendido más importante en el léxico de inversiones. La confusión más básica es la idea que la diversificación y la colocación de activos son lo mismo. La colocación de activos divide al portafolio de inversiones en dos clases básicas de garantías: garantías de acciones/equidades y garantías de bonos/ingresos. La mayoría de las garantías de grado de inversión pueden entrar en alguna de estas dos categorías. La diversificación es una técnica para reducir el riesgo que estrictamente controla el tamaño de las posesiones individuales como un porcentaje total de activos. Un segundo error común describe la colocación de activos como una técnica sofisticada utilizada para ablandar el impacto de los movimientos de las acciones y los precios de los bonos, y que es un proceso que automáticamente mueve dólares de inversión de una clasificación de activos a una mejor.

* Haga que la jubilación dure lo más que pueda. Una vez que llegue a la jubilación, haga que sus ahorros duren lo más que puedan. Algunos inversores están planeando trabajar en su jubilación mientras que otros la están aplazando para tomar ventaja del ingreso agregado y los continuos beneficios de salud.

Los prejubilados deberán considerar poner sus salarios en anualidades, algunas veces son llamadas “auto pensiones”, porque proveen un ingreso garantizado de por vida. Finalmente, dado que los españoles viven más, y que los retornos del mercado son impredecibles, hacer pequeños retiros durante los primeros años de la jubilación puede llegar a una seguridad financiera de largo plazo.

Acabo de leer un artículo reportando las tasas de mortalidad entre los que se jubilan, lo cual constituye otro extendido mito sobre el dinero. Parece que aquellos que se jubilan temprano tienden a morirse antes que aquellos que continúan trabajando. La gente necesita algo de significado y estructura en sus vidas. No necesariamente necesita ser un trabajo, pero la idea de jubilarse de una vida activa a una edad temprana no tiene sentido lógico.

Ahora, llegando al punto financiero en donde no tenga que trabajar porque su dinero lo está haciendo por usted, este será un buen objetivo para usted. Pero, esto significa que es más libre al trabajar en lo que le guste. No hay razón de dejar de ser productivo a una cierta edad, independientemente de nuestras habilidades mentales, ¿no? Jubilarse de una vida activa, como el concepto actual de jubilación lo sugiere, es una receta para la infelicidad. Otro mito.

De hecho, el concepto entero de jubilación es, en gran medida, un invento y no encaja con el mundo moderno. Un albañil sin dudas no debe seguir abusando de su cuerpo en la medida que aumenta su edad, pero hay varias formas de ser productivo y, por lo tanto, ser feliz a cualquier edad. Este es un mundo en donde si puede mover un dedo, puede educar a millones de personas, escribir historias maravillosas y hacer dinero, todo desde una computadora portátil.

Échele un vistazo a sus creencias sobre el dinero. ¿Piensa que los negocios son de alguna manera “sucios”? ¿Qué son riesgosos? ¿Qué tiene que trabajar mucho para ser exitoso y no lo disfrutará? Todos estos son mitos comunes sobre el dinero, y si ha luchado para conseguir dinero o mantenerlo, es posible que tenga que cambiar su forma de pensar.

El número de personas auto empleadas con su propio negocio se ha incrementado en los últimos años. Muchos empiezan trabajando a tiempo parcial para establecer su propio negocio antes de pasar a tiempo completo. Ya no tienen un empleador que les pague sus jubilaciones porque ahora ellos son su propio empleador. Hay varias opciones para que los auto empleados inviertan en ellos mismos para prepararse para el retiro.

Si no quiere ir con un plan formal de jubilación, puede ahorrar dinero por su propia cuenta invirtiendo en fondos mutuos, acciones, bonos, CDs, bienes raíces y cuentas del mercado monetario. El lado negativo de esto es que no hay ventajas fiscales al hacerlo. También debe tener la fortaleza de no tocar los fondos guardados y tratar de invertir en una cuenta de retiro. La ventaja es que no paga sanciones por el retiro anticipado. Si tiene suficiente dinero guardado, puede retirarse a temprana edad.

Los auto empleados tienen varias opciones de impuestos diferidas para elegir. Algunos de las más comunes son Keogh, Simple IRA, Anualidades y SEP. Cada una de estas lleva ciertas restricciones.

Los Keogh son más complicados para mantener y establecer, pero ofrecen más ventajas que un SEP. Los Keogh también vienen en varias variedades que es por eso que son más complicados. Dependiendo de la versión que califique adecuada para usted, va a ser capaz de ahorrar más dinero que cualquier otro plan de oferta.

IRA es el Plan de Ahorros de Incentivos para Empleados de pequeñas empresas y puede utilizarse para el auto empleado. Va a estar limitado en la cantidad que puede poner, lo que hace a los otros planes más atractivos. La Anualidad es donde pagas a una compañía de seguros a cambio de que te pague una cantidad acordada cuando te retires o una cantidad basada en el importe obtenido de tu inversión. No hay límite de lo que podes pagar en tu cuenta y no te cobran impuestos hasta que te retires de la cuenta. Las caídas de las rentas están implicadas con impuestos fiscales, tasas, y restricción de retirada lo que los hará una opción no favorable.

Un plan simplificado de pensión para trabajadores es utilizado por las pequeñas empresas y los auto empleados. Como una persona auto empleada, usted es el empleador, por lo tanto las tasas para financiar este plan provienen de sus ingresos. Este plan está creado por una institución financiera como el banco o por los fondos mutuos.

Es difícil tomar una decisión sobre qué plan es el adecuado para usted y su negocio, y no debe hacerse sin un asesor financiero. Las reglas y leyes están en proceso de cambio y tienden a mejorar los planes con el tiempo. Cada negocio y dueño de negocio tiene sus propias circunstancias, las que establecerán cual es el plan correcto. Un plan bueno para un negocio similar podría no ser bueno para usted por varias razones.

En resumen: hay varias opciones que un auto empleado puede elegir para asegurar su futuro financieramente. La selección debería hacerse con un profesional de ese ámbito. Cada plan tiene una variable única que podría no gustarle. Hay opciones fuera de los planes de retiro que son viables pero debería tratar estos programas como un plan de retiro si van a reemplazar a un plan de retiro por cualquiera que sea su razón.